As empresas financeiras fornecem empréstimos a clientes individuais e comerciais por vários motivos. Os clientes comerciais incluem lojas de varejo, pequenas empresas ou grandes corporações. Os empréstimos comerciais podem ajudar uma empresa estabelecida a construir um novo escritório ou espaço de varejo, ou podem ajudar um novo negócio a entrar em funcionamento. Os empréstimos pessoais para clientes pessoa física incluem empréstimos para compra de casa própria, empréstimos para estudantes e empréstimos para a compra de automóveis. A criação de uma empresa financeira exige não apenas um entendimento completo das necessidades de seus clientes-alvo e uma linha de produtos abrangente, mas também um plano de negócios sólido que descreve as etapas que você executará para levar a empresa ao sucesso. Além disso, cada nova empresa financeira deve cumprir as rígidas regulamentações governamentais e atender aos requisitos iniciais de financiamento.
Etapa
Parte 1 de 5: Reconhecendo o modelo de negócios de empresas financeiras
Etapa 1. Escolha uma empresa financeira de especialização
As empresas financeiras tendem a se especializar nos tipos de empréstimos concedidos e nos clientes atendidos. Os requisitos financeiros, de marketing e operacionais variam de uma especialização para outra. O enfoque em um único modelo de negócios é fundamental para o estabelecimento e operação bem-sucedidos de uma nova empresa. As empresas de financiamento privado variam de corretores de hipotecas locais especializados em refinanciamento ou no fornecimento de novos empréstimos para proprietários de casas a empresas de recebimento de contas a receber que adquirem ou financiam contas a receber de pequenas empresas. A decisão de buscar a especialização em uma determinada empresa de finanças deve se basear em seus interesses, experiência e chances de sucesso.
- Muitas empresas financeiras são fundadas por ex-funcionários de empresas existentes. Por exemplo, ex-oficiais de crédito, subscritores de seguros e parceiros de corretagem criam novas corretoras de hipotecas que se especializam em certos tipos de empréstimos (comerciais ou residenciais) ou trabalham com credores individuais.
- Considere a especialização de negócios que o atraiu em primeiro lugar. Por que você está interessado neste negócio? Este negócio requer um grande capital inicial e operacional?
- Existe uma oportunidade de criar o mesmo negócio em uma nova área? Você vai competir com empresas semelhantes existentes?
Etapa 2. Confirme a oportunidade de negócio existente
A nova empresa financeira deve ser capaz de atrair clientes e obter lucro. Conseqüentemente, é importante pesquisar a participação de mercado esperada na qual a empresa competirá. Quão grande é o mercado? Quem está atendendo atualmente a clientes em potencial? O preço é estável? O mercado está confinado a uma área geográfica específica? Como as empresas existentes atraem e atendem seus clientes? Como os concorrentes têm abordagens diferentes para marketing e serviços?
- Identifique seu mercado-alvo ou os clientes específicos que deseja atender. Explique suas necessidades e como você pode atendê-las. Esta etapa exigirá que você identifique os principais dados demográficos que atualmente não são atendidos e como você planeja atrair esses clientes de seus concorrentes. Você deve listar quem são esses clientes e como seu produto financeiro atrairá sua atenção. Inclua todas as vantagens que você tem sobre os concorrentes.
- Descreva sua área de especialização. Por exemplo, se sua pesquisa de mercado mostrar que mais e mais pequenas empresas estão precisando de empréstimos, explique como os produtos e serviços financeiros que você oferece são fortes o suficiente para ganhar uma participação de mercado significativa.
- Considere uma empresa que já possui uma participação de mercado competitiva. Eles são do mesmo tamanho ou são dominados por uma empresa? Uma participação de mercado semelhante pode indicar um mercado de crescimento lento ou a incapacidade de uma empresa de se diferenciar de seus concorrentes.
Etapa 3. Identifique os requisitos de negócios
Quais são os custos operacionais da empresa - espaço de escritório, equipamentos, serviços públicos, salários e ordenados? Quais processos de negócios são necessários para as operações do dia a dia - marketing, oficiais de crédito, subscritores, escriturários e contadores? O cliente em potencial visitará o escritório físico, se comunicará online ou ambos? Você precisará de um parceiro financeiro, como um credor hipotecário ou banco?
Os corretores de hipotecas atuam como intermediários entre tomadores e credores, às vezes com discrição para determinar o tamanho dos empréstimos. Os agentes de negócios geralmente alavancam seu próprio capital tomando empréstimos de instituições financeiras maiores
Etapa 4. Trabalhe os números
Quanto capital é necessário para abrir este negócio? Qual é a receita esperada por cliente ou transação? Qual é o volume de vendas do ponto de equilíbrio? Antes de arriscar o seu próprio capital e o de terceiros, você precisa se certificar de que a lucratividade é muito viável e razoável, mesmo que as chances nem sempre sejam grandes.
Desenvolva projeções financeiras (pro forma) para os primeiros três anos de operação para entender como esse negócio pode operar no mundo real. As projeções devem incluir o demonstrativo de renda mensal do primeiro ano e os relatórios trimestrais subsequentes, bem como um balanço patrimonial projetado e um demonstrativo de fluxo de caixa
Parte 2 de 5: Fazendo uma autoavaliação
Etapa 1. Conheça suas habilidades
Antes de abrir uma nova empresa e, talvez, de embarcar em uma nova carreira, é importante que você avalie suas habilidades e personalidade objetivamente para determinar quais etapas precisam ser executadas para abrir e gerenciar com sucesso uma empresa financeira. Você já teve algum treinamento especial em finanças? Você entende de finanças e contabilidade? Você acha fácil trabalhar bem com outras pessoas? Você é um líder, que inspira outros a segui-lo, ou um gerente, que pode avaliar um problema, ver a causa, direcionar recursos para implementar uma solução? Você é um bom vendedor? Você tem uma habilidade especial que se encaixa perfeitamente no setor financeiro?
Etapa 2. Avalie suas forças e interesses emocionais
Você trabalha muito bem sozinho ou com outras pessoas? Você é fácil de se comprometer? Você é paciente ou exigente com os outros? Você toma decisões rápidas e intuitivas com facilidade ou prefere informações detalhadas e análises cuidadosas antes de agir? Você se sente confortável com o risco? Você é otimista ou pessimista? Quando você comete um erro, você se culpa ou aproveita isso como uma oportunidade para aprender e progredir?
Etapa 3. Considere sua experiência
Você já trabalhou no setor financeiro antes? Você é bem-sucedido financeira e profissionalmente em sua posição atual? Você entende de marketing, contabilidade, assuntos jurídicos ou bancário? Você já foi responsável pela criação de um novo mercado ou pela liderança de uma equipe de vendas?
Etapa 4. Determine sua capacidade financeira
Você tem capital suficiente para abrir a empresa financeira que imagina? Você tem ativos que podem cobrir as despesas de manutenção durante a fase de inicialização? A sua família ou amigos contribuirão para as finanças da sua empresa? Você tem acesso a outras fontes de financiamento - empréstimos pessoais, capital de risco, fundos de investimento ou patrocinadores financeiros?
Parte 3 de 5: Criando um Plano de Negócios
Etapa 1. Prepare seu plano de negócios
Os planos de negócios são úteis em várias funções. É um plano para construir sua empresa para o futuro, um guia para garantir que você permaneça focado em seus esforços e uma descrição detalhada de sua empresa para potenciais credores e investidores. Comece a escrever seu plano de negócios incluindo todas as seções necessárias e deixando espaço para preenchê-las. As etapas desta seção devem ser de sua responsabilidade, começando com uma visão geral do negócio.
Etapa 2. Escreva uma descrição da empresa
Seu plano de negócios delineará o projeto de sua empresa. A primeira parte do seu negócio, a visão geral, é um resumo da sua organização e dos objetivos do negócio. Comece justificando a necessidade de uma nova empresa financeira no setor ou local de destino. Você deve identificar brevemente seu mercado-alvo, como planeja alcançá-lo, uma visão geral de seus produtos e serviços e como sua empresa será administrada.
Você também deve descrever brevemente quais são as oportunidades no mercado atual para sua empresa (como sua empresa irá competir com os concorrentes). Você já deve ter essas informações de sua pesquisa de mercado inicial
Passo 3. Descreva a organização e gestão da sua empresa
Esclareça quem é o proprietário da empresa. Determine as qualificações de sua equipe de gerenciamento. Faça um organograma. Uma estrutura organizacional abrangente e bem desenvolvida pode ajudar as instituições financeiras a se tornarem mais bem-sucedidas.
- O CEO lidera as "fileiras executivas" dos funcionários da empresa.
- O Diretor Operacional Máximo administra as atividades das unidades de crédito, serviços, seguros e investimentos da empresa.
- O Diretor Administrativo Supremo é responsável pelo marketing, recursos humanos, treinamento de funcionários, instalações, tecnologia e questões jurídicas.
- O Diretor Financeiro Supremo garante que a empresa opere dentro dos parâmetros regulatórios. Essa pessoa também monitora o desempenho financeiro da empresa.
- Em empresas menores, os executivos podem exercer mais de uma dessas funções ao mesmo tempo.
Etapa 4. Descreva sua linha de produtos
Descreva os tipos de produtos financeiros e empréstimos que você oferece. Enfatize os benefícios de seu produto para seus clientes-alvo. Determine as necessidades do seu produto no mercado.
Por exemplo, se seus clientes-alvo são proprietários de pequenas empresas, explique como os produtos financeiros e de investimento que você oferece os ajudarão a administrar seus negócios
Etapa 5. Explique como financiar seu negócio
Determine quanto dinheiro você precisa para abrir uma empresa financeira. Determine quanto patrimônio você tem. Indique a percentagem que outros investidores têm na empresa. Indique como você planeja financiar sua empresa com alavancagem (empréstimos), de onde virão esses empréstimos e como esses empréstimos serão usados nos negócios.
- Em muitos casos, o patrimônio da empresa é usado principalmente para as operações da empresa, ao invés de uma fonte de empréstimos para clientes. Os credores secundários fornecem fundos a empresas financeiras que são então emprestados aos clientes; empréstimo ao cliente garante o empréstimo do credor a uma empresa financeira. Isso ocorre porque o lucro é determinado pela diferença, ou seja, a diferença entre o custo de adquirir capital e o lucro de emprestá-lo.
- Cada solicitação de financiamento deve indicar quanto você precisa, como usará o dinheiro e os termos do empréstimo ou investimento.
Etapa 6. Documente sua estratégia de marketing e gerenciamento de vendas
Sua estratégia de marketing deve explicar como você planeja atrair e se comunicar com clientes e credores / credores. Essa estratégia também deve mostrar como você planeja fazer a empresa crescer. A estratégia de vendas determina como você venderá o produto.
- As estratégias promocionais utilizadas incluem publicidade, relações públicas e materiais impressos.
- As oportunidades de crescimento de negócios incluem não apenas pessoal, mas também a aquisição de novos negócios ou o início da oferta de uma variedade de produtos.
- A estratégia de vendas deve incluir informações sobre o tamanho da equipe de vendas, procedimentos para visitas de vendas e metas de vendas.
Etapa 7. Inclua demonstrações financeiras em seu plano de negócios
Revise as demonstrações financeiras pro forma que você criou durante o planejamento de negócios, certificando-se de que suas projeções sejam razoáveis e conservadoras. Você também pode estimar cuidadosamente o desempenho nos próximos dois anos. Inclua uma análise de índice para documentar sua compreensão das tendências financeiras ao longo do tempo e prever o desempenho financeiro futuro.
- Os dados financeiros prospectivos devem fornecer relatórios mensais para o primeiro ano e relatórios anuais para os dois anos seguintes.
- Os índices financeiros padrão incluem margem de lucro bruto, ROE, índice atual, índice dívida / capital próprio.
- Os dados de análise de índice e tendência ajudam a documentar se você pode continuar a servir seus clientes ao longo do tempo, como está utilizando seus ativos e gerenciando seus passivos e se você tem dinheiro suficiente disponível para cumprir suas obrigações.
- Adicione gráficos à sua análise para ilustrar tendências positivas.
Parte 4 de 5: Determinando a Estrutura de Negócios
Etapa 1. Considere a formação de uma empresa de responsabilidade limitada
Uma Empresa de Responsabilidade Limitada (PT) é semelhante a uma grande corporação no sentido de que protege seus proprietários da responsabilidade pessoal por dívidas ou ações tomadas pela empresa. No entanto, eles têm as vantagens fiscais de uma sociedade unipessoal ou parceria. Uma grande corporação geralmente registra os impostos separadamente de seus acionistas.
- Observe que as grandes empresas pagam imposto de renda em dobro. Ou seja, os impostos são cobrados quando os lucros são auferidos e, em seguida, quando são distribuídos aos acionistas.
- Você deve buscar considerações legais para determinar a melhor estrutura para seu negócio.
Etapa 2. Escolha um nome e registre sua empresa
Escolha um nome que represente sua marca e seja exclusivo o suficiente para obter um endereço de site ou URL. Ao escolher um nome, verifique com a Direção Geral de Propriedade Intelectual para ter certeza de que você não está infringindo nenhuma marca registrada. Verifique se o nome já está em uso por outra empresa.
- Você deve registrar o nome de uma empresa. O processo completo de registro varia de acordo com o tipo de empresa que você está abrindo.
- O nome da sua empresa é um dos ativos mais importantes. Portanto, proteja-o solicitando proteção de marca na Diretoria Geral de Propriedade Intelectual.
Etapa 3. Obtenha as licenças e autorizações operacionais necessárias
A licença para estabelecer uma instituição financeira é obtida da Autoridade de Serviços Financeiros (OJK). Determine exatamente que tipo de instituição financeira você está estabelecendo, como uma empresa de investimento ou um credor licenciado. Em seguida, preencha os documentos exigidos e pague a taxa de estabelecimento especificada.
- A natureza do setor de serviços financeiros é complexa e está em constante mudança. Portanto, as empresas financeiras são aconselhadas a contratar e contratar consultores jurídicos especializados para orientá-las na aplicação dessas regulamentações.
- Você também deve cumprir todos os requisitos de licenciamento relativos a espaços de escritório, como regulamentos de segurança pública e no local de trabalho e licenças de operação.
Etapa 4. Aprenda as regras
As regulamentações financeiras aplicáveis estão relacionadas a aspectos de segurança e compliance. Os regulamentos de segurança protegem os credores de perdas decorrentes da falência de instituições financeiras. Os regulamentos de compliance visam proteger os indivíduos de transações injustas ou crimes cometidos por instituições financeiras. Os regulamentos financeiros devem ser implementados por todas as instituições financeiras.
- As instituições reguladoras financeiras na Indonésia incluem o Bank Indonesia (BI), a Deposit Insurance Corporation (LPS), a Financial Services Authority (OJK), a Commodity Futures Contract Trading Agency (BAPPEPTI) e a Indonésia Stock Exchange (IDX).
- As agências reguladoras locais podem exigir requisitos adicionais que são ainda mais rigorosos do que aqueles definidos pela agência central.
- Com a ajuda de seu consultor jurídico, descubra os requisitos de reserva e de financiamento inicial para sua empresa. Esta etapa determinará quanto financiamento inicial você precisa.
Etapa 5. Proteja-se de riscos e responsabilidades com seguro de indenização
O seguro de indenização protegerá você e seus funcionários se alguém processá-lo. As instituições financeiras devem adquirir um seguro de indenização especial denominado seguro contra erro e inadimplência (E&O). Este seguro protege as empresas financeiras de reclamações feitas por clientes devido a trabalho inadequado ou negligência. Isso geralmente é exigido por agências reguladoras do governo. No entanto, lembre-se de que o cumprimento de todas as regulamentações é sua responsabilidade.
Parte 5 de 5: preparando o espaço do escritório
Etapa 1. Obtenha financiamento
Você precisa financiar sua empresa de acordo com um plano de negócios, usando uma combinação de financiamento de capital e dívida. Os custos iniciais serão usados para atender aos requisitos de reserva e à construção ou aluguel de escritórios. A partir daí, a maior parte do capital operacional da empresa será emprestado aos clientes.
- Os investidores podem desejar fornecer financiamento em troca de participação na empresa. Isso é conhecido como financiamento de capital e torna os investidores um acionista da empresa. Você não precisa pagar esses investidores, mas precisa dividir os lucros com eles.
- Preste atenção às leis estaduais que regem as solicitações de investidores privados. A conformidade com as leis de valores mobiliários em relação às informações fornecidas aos investidores em potencial e aos requisitos dos investidores se aplicará na maioria das circunstâncias.
- As fontes de financiamento da dívida incluem empréstimos de governos e instituições de crédito comercial. O dinheiro emprestado com financiamento de dívida deve ser pago ao longo de um certo período de tempo, geralmente com juros.
- A Small Business Administration (SBA) tem parceria com bancos para oferecer empréstimos do governo a proprietários de empresas. No entanto, este empréstimo só pode ser usado para a compra de equipamentos, não emprestado a terceiros. A SBA ajuda as instituições de crédito a fazerem empréstimos de longo prazo, garantindo uma parte do empréstimo no caso de falência da empresa.
- As empresas financeiras enfrentam o problema de ter que levantar grandes fundos iniciais para ter sucesso. Freqüentemente, eles também precisam enfrentar muitos outros desafios antes de obter lucro. Sem levar em conta questões como fraude, as empresas financeiras são fáceis de falhar.
Etapa 2. Escolha sua localização
As empresas financeiras devem criar uma impressão positiva para os clientes. Os clientes que procuram empréstimos desejam fazer negócios em um local que dê a impressão de ser confiável e agradável. Leve em consideração a reputação ambiental de um edifício específico e como isso impressionará os clientes. Considere também como os clientes chegarão a você e a proximidade com os concorrentes. Se o seu cliente-alvo for uma pequena empresa local, por exemplo, eles podem não querer viajar para locais remotos ou lidar com o tráfego intenso da cidade para encontrá-lo.
- Se você não tiver certeza, entre em contato com a agência de planejamento urbano local para descobrir se o local desejado está classificado como área comercial, especialmente se você planeja operar em sua própria casa.
- O aluguel de escritórios comerciais é caro. Considere sua situação financeira, não apenas o que você pode pagar, mas também outros custos, como reformas e impostos sobre a propriedade.
- No mundo conectado de hoje, é possível administrar uma empresa financeira online, sem um local para interação física com os clientes. Embora você ainda precise de um escritório para seus funcionários, não ter um local de vendas pode economizar algum dinheiro.
Etapa 3. Contrate e contrate funcionários
Escreva descrições de cargos eficazes para que os funcionários e candidatos entendam seu papel na empresa e quais são suas expectativas em relação a eles. Desenvolva um pacote de remuneração, incluindo benefícios obrigatórios e opcionais. Escreva um manual do funcionário que comunique as políticas, remuneração, horários e padrões de comportamento da empresa.
Faça uma verificação de antecedentes antes do emprego para tomar uma decisão informada sobre quem você contratará. Os planejadores e consultores financeiros exigem uma certa formação educacional e estão sujeitos a rígidos requisitos de certificação. Considere solicitar um relatório de crédito para mostrar quanta responsabilidade financeira um candidato tem
Etapa 4. Pague seus impostos
Registre o Número de Identificação do Contribuinte (NPWP) na Repartição de Finanças. Conheça suas obrigações fiscais. As obrigações fiscais estaduais incluem imposto de renda e imposto de trabalho. Às vezes, os governos também exigem o pagamento de seguro contra acidentes de trabalho e taxas de seguro-desemprego, bem como o pagamento de seguro de invalidez.
Etapa 5. Crie pacotes de empréstimos para seus clientes
Decida se você oferecerá um tipo de crédito rotativo ou fixo. Pense em seus clientes-alvo e no tipo de empréstimo de que eles precisarão. Proprietários de casas e pessoas físicas podem estar procurando uma hipoteca, um empréstimo para a compra de um carro, um empréstimo para estudar ou um empréstimo pessoal. Os empreendedores podem estar procurando um empréstimo para pequenas empresas. Os empréstimos consolidados podem ajudar os clientes que estão lutando para administrar suas finanças.
Esteja ciente de que suas ofertas de empréstimos, taxas de juros e termos devem ser constantemente reorganizados de acordo com as mudanças no mercado de empréstimos. Alguns desses elementos também estão sujeitos a diversos regulamentos. Portanto, consulte seu advogado antes de finalizar uma oferta
Etapa 6. Divulgue sua nova empresa financeira
Direcione seus esforços de marketing para o nicho de cliente escolhido. O marketing inclui networking e publicidade, mas existem outras maneiras de permitir que clientes em potencial saibam que você abriu uma empresa. Torne-se um rosto familiar na comunidade empresarial local participando e falando em eventos patrocinados pela câmara de comércio local. Publique meios de comunicação, como boletins ou revistas eletrônicas. Participe de redes sociais como Facebook, LinkedIn e Twitter.
