Como cada vez mais usuários de cartão de crédito hoje em dia, é importante saber o que realmente está sendo pago por um encargo financeiro. O método de cálculo do encargo financeiro é diferente para cada banco. A empresa deve divulgar a forma de cálculo e a taxa de juros cobrada dos clientes. Este artigo pode ajudar a calcular o encargo financeiro do seu cartão de crédito.
Etapa
Método 1 de 2: Compreendendo os encargos financeiros
Etapa 1. Conheça o significado de encargo financeiro
O termo cartão de crédito costuma confundir seus usuários. Portanto, é importante saber o significado de um encargo financeiro e seu impacto sobre você.
- O encargo financeiro é uma fonte de lucro para os bancos ao emprestarem dinheiro por meio de cartões de crédito de clientes. Basicamente, uma taxa de financiamento é o custo de uso do cartão de crédito. Os encargos financeiros geralmente cobram uma taxa fixa, ao contrário de uma hipoteca ou empréstimo de carro, cuja taxa de juros depende da pontuação de crédito do devedor.
- O encargo financeiro é o custo total do empréstimo, incluindo juros, comissões e outras taxas pagas pelo devedor.
- Conhecendo as despesas financeiras de seu cartão de crédito, você pode fazer um orçamento melhor e determinar quanto dinheiro você realmente economiza com seu cartão de crédito.
Etapa 2. Encontre o método de cálculo que o banco usa
A maioria dos bancos calcula um encargo financeiro por um de dois métodos: um encargo financeiro de um ciclo incluindo compras ou um encargo financeiro de um ciclo sem compras. Métodos diferentes, cálculos diferentes. O nome do método de cálculo do encargo financeiro deve aparecer em seu relatório de crédito mensal. Identifique o método de cálculo antes de calcular sua pontuação.
Etapa 3. Reúna informações relevantes
Passo 1. Calcule o saldo médio diário incluindo suas novas compras
Este é o método mais comum usado pelos bancos para calcular os encargos financeiros. Esse método também é o mais caro, pois novas compras e saldos são contabilizados imediatamente, sem período de carência para evitar atrasos nos juros. Alguns bancos impõem um período de carência entre a data da compra e a data da cobrança para que, se a conta for paga integralmente no prazo, não haverá cobrança de juros.
- Adicione o saldo pendente em cada dia do seu período de faturamento. Inclui todas as novas compras que entram neste saldo. Por exemplo, se seu saldo for IDR 180.000 por 10 dias, você ganhará IDR 1.800.000. Então, por exemplo, seu saldo é de IDR 110.000 por 5 dias. Então, você obtém IDR 550.000. Então, por 15 dias, seu saldo será de IDR 90.000. Portanto, você obtém Rp1.350.000. Quando você obtiver uma variedade de números ao longo de todo o ciclo de faturamento, some todos os números. Por exemplo, IDR 1.800.000 mais IDR 550.000 mais IDR 1.350.000 obtêm um total de IDR 3.700.000.
- Divida esse número pelo número total de dias no ciclo de faturamento. A maioria dos ciclos de faturamento consiste em 30-31 dias. O resultado da divisão é o saldo médio diário que será utilizado para calcular os juros a pagar. No exemplo anterior, o saldo diário médio é 3.700.000 / 30, que é de aproximadamente Rp. 124.000. O encargo financeiro é a taxa de porcentagem anual (APR) ajustada para o número de ciclos de faturamento em um ano vezes o saldo médio diário. Por exemplo, se a APR for de 18% com 12 ciclos de faturamento, a taxa mensal será de 1,55. Assim, o encargo financeiro é de 1,5% vezes o saldo médio diário.
Passo 2. Calcule o saldo médio diário sem novas compras
Às vezes, novas compras não são levadas em consideração ao adicionar ao seu saldo pendente.
- Adicione o saldo pendente em cada dia do seu período de faturamento. Os cálculos são basicamente os mesmos, exceto que as novas compras não são levadas em consideração.
- Novamente, divida esse número pelo número de dias do ciclo de faturamento. O resultado é o seu saldo médio diário. O encargo financeiro é a TAEG ajustada pelo número de faturamentos em um ano multiplicado pelo saldo médio diário.
- Deve-se notar que diferentes APRs podem ser usados para várias transações, como transferências ou adiantamentos de dinheiro. Além disso, a taxa APR pode expirar após um determinado período.
Etapa 3. Compreenda as implicações de cada método
Esses dois métodos, embora semelhantes, diferem muito em seu impacto sobre os usuários de cartão de crédito.
- Se você usa cartão de crédito para compras, como gasolina e comida, procure um cartão de crédito que não inclua novas compras em seu saldo diário. Assim, há menos período de carência entre os ciclos de faturamento a cada mês.
- Em geral, é melhor evitar cartões de crédito que incluam novas compras em seu saldo diário. Dependendo do banco, pode não haver um período de carência e os encargos financeiros podem aumentar rapidamente. Se você usar um cartão de crédito apenas para transferir saldos e não para comprar coisas, não será muito afetado. Deve-se observar que o saldo sobre o qual os juros são calculados varia, incluindo saldo final, saldo anterior e assim por diante.
