Para obter estabilidade financeira, você precisa ter certeza de que suas despesas são menores do que sua receita. Além disso, para que as condições financeiras sejam estáveis, primeiro você precisa aprender a administrar despesas. Depois disso, você pode fazer um plano para economizar e pagar dívidas existentes. Lembre-se de que pagar dívidas pode demorar mais do que acumulá-las. Portanto, você precisa ser paciente e passar pelo processo diligentemente. Em seis meses, você já pode ter uma condição financeira estável.
Etapa
Parte 1 de 3: vivendo com seus fundos
Etapa 1. Faça um orçamento financeiro
Ao criar um orçamento, você precisa revisar honestamente quanto está gastando em relação à sua receita. Os resultados do cálculo de suas despesas mensais e dívidas podem surpreendê-lo. Se seu objetivo principal é administrar suas despesas mensais para que suas finanças estejam estáveis, criar um orçamento realista é um primeiro passo importante.
- Faça uma lista de todas as suas contas, incluindo o custo do aluguel ou crédito de propriedade da casa, custos de transporte, despesas mensais de mercearia e custos de cuidados infantis (por exemplo, salários de babá). Inclui também dívidas existentes, como empréstimos estudantis, faturas de cartão de crédito e parcelamento de automóveis.
- Descubra o valor de sua renda mensal. Liste todas as receitas que podem ser usadas para pagar contas todos os meses. A receita inclui salário mensal, distribuição de ações, auxílio-creche, brindes e herança, além de remuneração diferida em planos de aposentadoria.
- Se você recebe por hora, registre seus ganhos semanais e calcule a média. Dessa forma, você tem uma ideia de sua renda média mensal ao criar um orçamento.
- Subtraia sua receita por suas despesas totais. Dessa forma, você saberá se está gastando muito. Se suas despesas forem maiores do que sua receita, você precisa se concentrar mais nas despesas que realiza.
- Faça um plano para reduzir significativamente suas despesas. Ao reduzir suas despesas, você terá mais dinheiro no final do mês e poderá usá-lo para saldar dívidas ou salvá-lo como fundo de emergência.
Etapa 2. Reduza os custos de transporte
De acordo com a AAA, nos Estados Unidos o custo de possuir e operar um carro em um ano pode chegar a mais de US $ 8.000 (cerca de 100 milhões de rúpias). O custo do combustível, manutenção, parcelas do carro e seguro também afetam o valor desses custos anuais. Tente economizar dinheiro vendendo seu carro e usando transporte público para se locomover. Se você tiver que ir a algum lugar de carro, use um serviço de compartilhamento de carona como GO-CAR ou Uber. Se você não quer vender seu carro, reduza seu uso usando um serviço de coleta.
Etapa 3. Reduza o custo do uso de energia doméstica
Nos Estados Unidos, a família média gasta aproximadamente US $ 2.200 por ano em custos de uso doméstico de energia. O valor desses custos é mais influenciado pelo uso de controladores de temperatura ambiente. Procure maneiras de melhorar a eficiência energética para reduzir os custos de energia. Substitua as lâmpadas incandescentes comuns (lâmpadas) por lâmpadas fluorescentes menores e mais eficientes ou lâmpadas LED (diodos emissores de luz). Instale um termostato com fio para reduzir o uso do dispositivo quando não houver ninguém em casa. Desconecte todos os cabos da tomada quando o dispositivo não estiver em uso. Certifique-se de que sua casa esteja isolada para que nenhum ar externo entre na casa e abaixe a temperatura do aquecedor de água.
Etapa 4. Reduza os gastos com entretenimento
Muitas pessoas veem o entretenimento como o primeiro aspecto dos gastos que precisa ser reduzido. Será mais fácil para você cortar gastos com entretenimento, sem afetar negativamente o seu estilo de vida. Cancele qualquer assinatura do centro de fitness da qual esteja participando e reduza ou pare de usar os serviços de TV a cabo (ou acesso à Internet). Substitua essas diversões por outras mais baratas, como correr ou andar de bicicleta no parque, pegar livros e filmes emprestados na biblioteca e visitar eventos culturais realizados na cidade. Você também pode cancelar a assinatura de jornais ou revistas e, em vez disso, lê-los na biblioteca. Também interrompa outros serviços privados pagos, como Spotify, Amazon Prime ou Netflix.
Etapa 5. Reduza os gastos com comida
Faça um cardápio diário e prepare suas próprias refeições em casa. Assim, você não precisa sair para comer. Além disso, você também pode trazer as sobras que não servirem para o almoço do dia seguinte, para não ter que comprar o lanche no trabalho. Use cupons ou compre produtos genéricos ou genéricos em vez de comprar marcas caras e conhecidas. Compre produtos não perecíveis ou estragados (por exemplo, carne enlatada em lata ou sardinha) a granel para obter um desconto. Além disso, é uma boa ideia começar sua própria jardinagem para ter um suprimento constante de vegetais frescos.
Etapa 6. Corte os custos de seguro
Se você tem uma condição física saudável e não precisa ir ao médico ou à clínica com frequência, mude seu plano de seguro de saúde para um plano de seguro com franquia alta (o valor que você pagará por si mesmo será alto). Informe-se sobre vários serviços de seguro residencial ou de veículos que oferecem taxas de prêmio mais adequadas. Às vezes, a combinação do seguro residencial e do carro pode reduzir as taxas de prêmio para que você possa economizar ainda mais. Além disso, tente comprar um seguro de vida. Essa opção é mais barata do que um seguro de vida.
Etapa 7. Forneça um saldo fixo em sua conta poupança
Guarde o dinheiro que não deve ser usado em sua conta. A quantia pode ser em torno de 5 a 8 milhões, ou o equivalente à sua renda por 1 ou 2 semanas. O saldo é guardado para que você tenha um fundo de emergência caso haja despesas inesperadas a qualquer momento. Dessa forma, você não terá de pagar taxas adicionais por saques que ultrapassem o limite, ou será obrigado a usar um cartão de crédito para essas despesas.
- Por exemplo, suponha que o pagamento do aluguel seja retirado de sua conta um ou dois dias antes de seu salário ser enviado para sua conta. Ter um saldo fixo pode evitar o saque a descoberto, portanto não haverá cobrança de taxas de saque ou reembolso.
- Você ainda deve ter esse saldo fixo, mesmo se tiver dívidas de cartão de crédito. Tanto quanto possível, certifique-se de que o saldo nominal permaneça alto. Aloque qualquer receita adicional necessária para saldar dívidas existentes.
- Pode ser difícil para você manter um equilíbrio estável se todo esse tempo sua renda for usada imediatamente (e, talvez, mal) para pagar as necessidades diárias. No entanto, você ainda pode fornecer esse saldo se estiver tentando cortar despesas ou encontrar outras maneiras de ganhar dinheiro extra.
Etapa 8. Comece a fornecer um fundo de emergência
Esses fundos são diferentes do saldo fixo em sua conta. Um fundo de emergência é uma conta separada que inclui um saldo de (aproximadamente) três a nove meses de renda. Você pode usar esses fundos em caso de emergência, como doença ou acidente, dispensa, grande conserto de casa ou conserto de carro. Este fundo de emergência deve ser mantido em uma conta separada que rende juros.
- Certifique-se de que sua conta de fundo de emergência seja diferente de sua conta poupança regular, para que você não fique tentado a fazer um saque e usá-lo.
- Compare as porcentagens de juros em bancos diferentes. Um banco em sua cidade pode oferecer uma taxa de juros de 0,25% para uma conta poupança. Enquanto isso, alguns bancos que fornecem seus serviços online podem pagar juros mais altos porque o banco não tem que pagar taxas de manutenção de edifícios.
Parte 2 de 3: Saia de dívidas incobráveis
Etapa 1. Entenda o que é dívida inadimplente
A dívida incobrável inclui faturas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, compras de automóveis ou outras dívidas com uma taxa de juros superior a 6,5 por cento. Dívidas como essa surgem quando suas despesas são maiores do que sua receita. Depois de ter um saldo fixo em sua conta bancária, a próxima prioridade em que você precisa se concentrar é em reduzir ou pagar dívidas inadimplentes.
- Faça um plano para pagar as dívidas com os juros mais altos primeiro.
- Como alternativa, você pode pagar as dívidas menores primeiro. Dessa forma, você pode saldar dívidas existentes com mais rapidez.
- Os empréstimos ou empréstimos estudantis são geralmente concedidos com juros baixos (menos de 6%). Você não precisa pagar imediatamente, a menos que os juros do empréstimo sejam superiores a 6%. Continue parcelando as menores parcelas e aloque outras receitas para quitar dívidas com juros mais altos ou aplicações de maior retorno sobre o investimento.
- Lembre-se de que existem várias maneiras de obter a isenção de crédito estudantil. Alguns empregos, como educação e empregos no serviço público, e certos programas, permitem que você obtenha o alívio da dívida (ou até mesmo o alívio da dívida). É claro que você deve atender aos critérios existentes para obter o alívio da dívida.
- Os empréstimos para aquisição de casa própria (se houver) não são considerados inadimplência.
Etapa 2. Calcule o valor da inadimplência que você tem
Verifique todos os registros ou declarações de contas de cartão de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos para propriedade de veículos. Depois disso, some todas as dívidas pendentes. O resultado dessa soma é a dívida total que você não pagou.
Por exemplo, suponha que a fatura do seu cartão de crédito seja de 50 milhões de rúpias. Seu empréstimo pessoal chega a 70 milhões de rúpias e o empréstimo para a posse de um veículo chega a 150 milhões de rúpias. Isso significa que sua dívida incobrável total chega a 270 milhões de rúpias
Etapa 3. Determine sua relação dívida / receita
Divida o valor da sua dívida pelo valor da sua renda anual (bruta). Dessa forma, você terá uma ideia do montante da dívida que possui. Se a proporção ultrapassar 35%, você realmente precisa se concentrar em pagar essas dívidas.
Por exemplo, suponha que sua dívida seja de 270 milhões de rúpias e, em um ano, você ganhe uma renda de 480 milhões de rúpias. Isso significa que sua relação dívida / renda é de 56% (270/480 = 56,25)
Etapa 4. Mude seu estilo de vida
Concentre-se primeiro em mudar os comportamentos ou estilos de vida que estão realmente aumentando sua dívida. Saiba que, ao acumular muitas dívidas, você está excedendo seus recursos financeiros. Mesmo que você seja forçado a pedir dinheiro emprestado porque perdeu o emprego ou está doente, ainda precisa verificar suas despesas e fazer mudanças no estilo de vida. Orçar e reduzir despesas podem ajudá-lo a parar de gastar mais do que ganha.
Etapa 5. Mude a dívida com juros altos
Se você tem uma pontuação de crédito de 700 (ou superior), você está qualificado para um novo cartão de crédito que oferece aos clientes zero por cento de juros. Claro, isso permite que você transfira dívidas para o cartão de crédito de um cartão com uma alta taxa de juros. Geralmente, esse período sem juros dura 12 meses. Isso significa que, durante esses 12 meses, as parcelas que você paga mensalmente podem ajudar a reduzir a dívida existente.
Etapa 6. Experimente empréstimos ponto a ponto
Se sua dívida existente for muito grande e você não puder obter um novo cartão de crédito, tente obter um pool de dívidas por meio de uma rede de empréstimos ponto a ponto (a prática de emprestar dinheiro a pessoas físicas sem intermediários). Como não há envolvimento do banco no processo de empréstimo, há uma chance de que você receba apenas uma pequena taxa de juros. Se você atender aos requisitos, o credor pode conceder um empréstimo pessoal com juros fixos por três ou cinco anos.
Alguns exemplos de redes de empréstimos ponto a ponto na Indonésia, entre elas, são Investree e Modalku
Etapa 7. Experimente fazer exercícios de aconselhamento de crédito ou de gerenciamento de dívidas
Se você não cumpriu os requisitos para uma nova dívida ou empréstimo pessoal, precisa da ajuda de alguém. Por exemplo, você pode receber aconselhamento de crédito. No processo, você trabalhará com profissionais que podem ajudar a fazer planos para saldar dívidas existentes. Enquanto isso, no processo de gestão da dívida, você trabalhará com terceiros que podem negociar com os credores para lhe fornecer juros ou prestações mais baixas para que você possa saldar as dívidas existentes.
- Tente visitar uma agência de aconselhamento de crédito em sua cidade (por exemplo, Toyota Astra Financial Services). Eles podem encaminhá-lo para um conselheiro de crédito de confiança que pode ajudá-lo a planejar o pagamento da dívida.
- Evite falsos serviços de gestão de dívidas. Muitas empresas com má reputação tentarão cobrar taxas altas ou prometer algo que no final não cumprem. Não trabalhe com prestadores de serviços de gestão de dívidas que cobram taxas antecipadamente. É uma boa ideia descobrir com antecedência sobre a empresa ou agência que fornece serviços de gestão de dívidas na Internet ou por meio de certas agências (por exemplo, nos Estados Unidos, você pode obter informações sobre serviços confiáveis de gestão de dívidas por meio do Better Business Bureau). Leia atentamente o contrato fornecido para compreender o processo de gestão da dívida que a empresa irá realizar.
Parte 3 de 3: ganhe mais receita
Etapa 1. Ganhe uma renda extra
Cortes de gastos e mudanças no estilo de vida podem ajudá-lo a ter dinheiro suficiente para saldar qualquer dívida remanescente. No entanto, pode ser necessário aumentar sua renda para ganhar dinheiro suficiente para saldar as dívidas. Muitas pessoas ainda estão 'enredadas' em dívidas porque as parcelas da dívida são muito grandes, embora não tenham dinheiro suficiente para cobrir suas despesas diárias. Isso é o que os mantém usando seus cartões de crédito. Ao ganhar mais dinheiro, você pode reduzir sua dependência de cartões de crédito e se concentrar mais em pagar as dívidas existentes.
Etapa 2. Trabalhe como freelancer em seu tempo livre
Use suas habilidades adquiridas para ganhar uma renda extra. Se você tem boas habilidades de redação, um talento para design ou um talento artístico, pode ganhar dinheiro fornecendo serviços que correspondam a essas habilidades. Se você estiver fazendo o mesmo trabalho que tem ou está fazendo atualmente, tome cuidado para não entrar em concorrência com seus empregadores ou seu chefe. Veja se consegue assinar um acordo anticoncorrencial que o impeça de competir diretamente com seu empregador no mesmo setor ou linha de trabalho.
- Alguns trabalhos de redação freelance incluem a redação de postagens em blogs e a criação de conteúdo para sites. Nos Estados Unidos, os redatores de conteúdo recebem US $ 0,03 por palavra (cerca de US $ 3 por 100 palavras). Enquanto isso, escritores convidados em postagens de blog geralmente recebem até 50 dólares americanos por artigo. Para o próprio mercado indonésio, o salário para escrever conteúdo ou artigos geralmente varia de 15 mil a 45 mil rúpias por artigo, e para uma taxa de contrato pode variar de 3 a 6 milhões por mês.
- Se você tem experiência suficiente como designer gráfico, pode ganhar (até) 1 milhão de rupias por hora criando anúncios, páginas principais de sites, capas de livros, brochuras ou relatórios de empresas. É uma boa ideia criar um site que promova suas habilidades (por exemplo, você está pronto para ser contratado como designer gráfico), bem como links para que os visitantes possam ver exemplos de seu trabalho e depoimentos de clientes anteriores.
- Se você tem uma câmera DSLR e consegue usar aplicativos de edição de fotos, pode ganhar algum dinheiro extra tornando-se fotógrafo, fotógrafo de casamento ou vendendo fotos de arquivo. Fotógrafos de família ou retratos geralmente recebem cerca de IDR 1 milhão por sessão. Para fotógrafos de casamento, a taxa pode chegar a dezenas de milhões de rúpias. Para a venda de fotos de estoque, uma foto pode ser vendida a um preço de 0,15 a 0,5 dólares americanos (equivalente a 2 mil a 7 mil rupias).
Etapa 3. Criar e vender arte e artesanato
Se você tem talento para artes e ofícios, pode vender seu trabalho. Crie um site dedicado a apresentar o seu trabalho ou venda-o em sites como Qlapa ou Craftline. Você também pode "confiar" e pedir ao vendedor no mercado de arte para vender seu trabalho. Como alternativa, você pode alugar um espaço em uma feira de artesanato ou mercado e vender seu trabalho lá.
- Faça joias com materiais comuns ou exclusivos. Ao determinar o preço de venda, certifique-se de considerar o preço de compra dos materiais básicos e o tempo de fabricação.
- Faça artesanato para comemorações ou dias especiais, como Eid, Natal, Dia da Independência e Dia dos Namorados.
Etapa 4. Venda suas habilidades
Se você tem talento em um campo específico ou experiência relacionada a uma atividade ou hobby específico, crie um produto digital para compartilhar seu conhecimento e experiência. Escrever e-books ou fornecer cursos online podem ser boas fontes de renda passiva. Isso significa que, depois de criar um produto e vendê-lo, essas vendas continuarão a gerar receita, mesmo que você não tenha mais um emprego ativo.
- Se você tem um blog, pode combinar todas as suas postagens em e-books que podem ser vendidos para plataformas de e-books, como o Kindle Direct Publishing da Amazon.
- Crie cursos online através de sites como SekolahPintar ou IndonesiaX. Para cada curso, os tutores ou provedores de cursos podem receber 500 mil ou mais, dependendo do tema. De acordo com a Forbes, nos Estados Unidos o instrutor ou supervisor de curso ganha em média cerca de 70 milhões de rúpias por aula ou curso ministrado.
Etapa 5. Tente ser um tutor ou mentor
Se você é professor e se especializou em (por exemplo) línguas estrangeiras ou em tocar um instrumento musical, tente dar aulas particulares nessas áreas. Encontre alunos para serem mentores por meio do boca a boca ou de anúncios em jornais (ou mesmo em sites e fóruns na Internet). Dê aulas particulares pessoalmente ou faça aulas pela Internet (por exemplo, por meio de plataformas como iTalki ou Smart Schools). Nos Estados Unidos, professores particulares recebem cerca de US $ 30 por hora ou mais (se o grau for superior). Só na Indonésia, o salário de professores particulares pode não ser tão alto (por sessão, as taxas que eles recebem variam de dezenas de milhares a cem mil rupias). Os tutores de música ganham cerca de 250 a 300 mil por sessão de tutoria (as aulas podem durar de 30 a 45 minutos). Já para professores ou palestrantes em instituições de educação de adultos, a taxa pode chegar a cerca de 200 mil rúpias por hora.
