Se você tiver um cartão de crédito, deverá estar familiarizado com o termo Taxa de Juros Anual ou APR. Esta é a taxa de juros anual cobrada em seu balanço patrimonial ou fatura de cartão de crédito. Esse termo é realmente enganoso, porque as faturas de cartão de crédito não cobram juros ao ano. Mas também tenha em mente que a taxa de juros diferida / de introdução (APR de 0 por cento por seis meses!) Expira depois de algum tempo, então fique atento quando sua taxa de juros mudar. Para não renunciar às suas finanças, você deve saber calcular os juros reais da fatura do cartão de crédito a cada mês.
Etapa
Método 1 de 5: Cálculo de juros fixos e variáveis
Etapa 1. Entenda como essas duas flores são semelhantes e diferentes uma da outra
Ambos são um tipo de APR de "compra", o que significa que se aplicam a compras normais cobradas de um cartão de crédito. Você deve saber a Taxa Periódica Diária (DPR) para calcular quanto de juros você paga a cada mês. Isso será explicado na próxima etapa. É importante observar que, se você pagar antes do final do ciclo de faturamento, não precisará pagar juros sobre suas compras para essas duas categorias de APR de “compra”. Os juros são cobrados apenas sobre a dívida no final do ciclo de faturamento.
- A APR permanece inalterada, a menos que você continue deixando de pagar em dia. Nesse momento, a administradora do cartão de crédito enviará carta contendo a nova multa / juros de mora.
- Os juros variáveis podem mudar, dependendo das taxas de juros nacionais ou de outros fatores econômicos. Por exemplo, ele pode mudar com base nas flutuações na principal taxa de juros federal publicada no Wall Street Journal.
- Consulte as folhas de extrato do contrato ou do cartão de crédito para ver os valores de APR variáveis e fixos.
Etapa 2. Cálculo das taxas periódicas diárias (DPR)
As empresas de cartão de crédito geralmente calculam os juros cobrados de você a cada mês. Como o número de dias no mês varia - por exemplo, janeiro tem 31 dias, enquanto fevereiro tem 28 dias - a maioria das empresas de cartão de crédito usa a fórmula DPR para calcular os juros. Para calcular o DPR, divida o valor APR anual por 365 (número de dias em um ano).
Por exemplo, para uma APR fixa ou variável de 19 por cento: 19 365 = 0,052. Este é o seu valor DPR
Etapa 3. Multiplique esse número pelo número de dias do mês atual
Portanto, em janeiro, você deve multiplicar o DPR por 31: 0,052 x 31 = 1,61. Isso significa que os juros da conta de janeiro são 1,61%. Em fevereiro, multiplique o DPR por 28: 0,052 x 28 = 1,46. Isso significa que os juros das contas de fevereiro são de 1,46%.
Etapa 4. Multiplique os juros da conta pelo saldo pendente
Lembre-se de que, se você pagar o valor total na data de faturamento, não haverá cobrança de juros. No entanto, se você pagar apenas a conta mínima ou menos de toda a conta pendente, deverá pagar juros sobre a conta daquele mês. Converta sua taxa de juros em um decimal movendo o ponto decimal duas posições para a esquerda. Assim, os juros de 1,61% em janeiro seriam 0,0161 e os 1,46% em fevereiro seriam 0,0146.
- Se o saldo devedor do seu cartão no final do ciclo de faturamento de janeiro for IDR 13.330.000, - você deve pagar IDR 13.330.000, - x 0,0161 ou IDR 214.613, -
- Se o saldo pendente de seu cartão no final do ciclo de faturamento de fevereiro for IDR 13.330.000, - você deve pagar IDR 13.330.000, - x 0, 0146 ou IDR 194.618, -
Método 2 de 5: Cálculo de multa de juros / APR inadimplente
Etapa 1. Saiba o que é a penalidade de APR / juros padrão
Esta taxa de juros é superior aos juros auferidos ao assinar a titularidade do cartão de crédito. Este interesse é acionado se você violar os termos de penalidade em seu contrato. Exemplos dessas violações incluem compras que estão acima do balanço ou com atrasos persistentes no pagamento de contas mensais.
Etapa 2. Determine a penalidade APR / taxa de juros padrão
Você pode encontrar a penalidade de APR padrão / taxa de juros padrão em seu contrato ou extrato de faturamento mensal. Muito provavelmente, o banco enviará uma carta informando a mudança no valor dos juros. De acordo com a Declaração de Responsabilidade de Cartão de Crédito e Lei de Responsabilidade de 2009, ou a Lei CARD, os bancos são obrigados a dar um aviso e 45 dias antes de ajustar seus juros de faturamento. Seu banco explicará a nova taxa de juros na carta.
Por exemplo, você pode ter tido uma APR de 20 por cento. Mas uma vez duas vezes atrasado - isso significa 60 dias. Você receberá uma carta da administradora do cartão de crédito informando que eles estão aumentando os juros mensais para uma taxa de inadimplência / multa de 35%
Etapa 3. Calcule o DPR de seu novo cara
Divida esses novos juros pelo número de dias do ano, 365. Em nosso exemplo, o cálculo é o seguinte: 35 365 = 0,0958. Esses são os juros que você tem que pagar a cada dia.
Etapa 4. Encontre sua taxa de juros para o mês atual
O número de dias em um mês varia, portanto, certifique-se de usar o número correto para o mês que deseja calcular. Como janeiro tem 31 dias, multiplique 0,0958 x 31 para obter 2,97. Seus juros para janeiro são 2,97% da fatura do mês.
Etapa 5. Multiplique os juros mensais pelo total da dívida pendente
Lembre-se de converter a porcentagem em um número decimal. Em nosso exemplo, 2,97 por cento se torna 0,0297.
Se a dívida total do seu cartão de crédito for IDR 13.330.000, - no final de janeiro, você pagará IDR 13.330.000, - x 0,0297 ou IDR 395.901 somente para os juros
Método 3 de 5: Cálculo de Juros APR Tier
Etapa 1. Entenda como APR em camadas ou APRs em camadas funcionam
Com a camada APR, as empresas de cartão de crédito aplicam diferentes taxas de juros a diferentes partes da fatura. Por exemplo, cobrando 17% em contas de no máximo Rp. 13.330.000, - e 19% para contas acima de Rp. 13.330.000, -. Se sua conta total for Rp. 19.995.000, - você terá que pagar 17% de juros sobre a conta de Rp. 13.330.000, - e 19% sobre a conta restante, que é Rp. 6.665.000.
Etapa 2. Calcule o valor DPR para cada camada
Saiba quantas camadas ou camadas são aplicadas ao faturamento total no final do ciclo de faturamento. Você deve saber o valor do DPR para cada um desses juros. Então, por exemplo, para nosso exemplo:
- 17 365 resulta em um valor DPR de 0,047 para IDR 13.330.000, - o primeiro na conta.
- 19 365 produz um valor DPR de 0,052 para IDR 6.665.000, - o resto.
Etapa 3. Multiplique cada DPR pelo número de dias do mês
O método de cálculo é o mesmo que para juros fixos e variáveis. Mas você deve se lembrar de aplicar cada estágio a cada camada. Suponha que calculemos os juros mensais para janeiro, que contém 31 dias.
- 0,047 x 31 = juros mensais de 1,457 por cento para IDR 13.330.000, - primeiro.
- 0,052 x 31 = juros mensais de 1,612 por cento para os Rp. 6.665.000 restantes.
Etapa 4. Calcule os juros pagos a partir do total da fatura
Novamente, deslize a vírgula decimal dois pontos para a esquerda para converter a porcentagem em um número que pode ser multiplicado.
- IDR 13.330.000, - x 0, 01457 = IDR 194.218, 1, - dos juros pagos para o primeiro IDR 13.330.000, - na fatura.
- IDR 6.665.000, - x 0,01612 = IDR 107.439,8 dos juros pagos pelo IDR remanescente de 6.665.000.
Etapa 5. Some os dois resultados para obter o valor total:
IDR 194.218, 1, - + IDR 107.439, 8 = IDR 301.657, 9, - dos juros pagos pela conta total no valor de IDR 19,995.000.
Método 4 de 5: Cálculo de juros para saques em dinheiro APR
Etapa 1. Entenda o que é uma TAEG de saque de dinheiro
O interesse por isso pode ser maior do que o APR normal, mas é muito diferente do interesse de compra. Os juros sobre a TAEG nas compras de mercadorias são calculados somente no “final de cada ciclo de faturamento”. No entanto, no saque em dinheiro, os juros são cobrados “diariamente” até que você pague a dívida do saque em dinheiro. Juros de adiantamento de dinheiro se aplicam assim que você fizer qualquer um dos seguintes:
- Retire dinheiro de um caixa eletrônico ou agência bancária usando um cartão de crédito.
- Transfira fundos do cartão de crédito para a conta garantida.
- Preencha um cheque financiado por um cartão de crédito.
- Use um cartão de crédito para comprar moeda estrangeira.
Etapa 2. Verifique sua fatura e contrato para determinar a TAEG para saques em dinheiro
Você pode ter que apertar os olhos para ler as letras minúsculas deliberadamente, mas definitivamente está lá.
Etapa 3. Calcule seu DPR
Esses são os juros que devem ser pagos por dia. Para calculá-lo, divida a TAEG de saques em dinheiro por 365 dias. Por exemplo, se sua APR de retirada de dinheiro for de 20 por cento, conclua o seguinte cálculo: 20 365 = 0,055
Etapa 4. Conte quantos dias você espera até finalmente pagar o saque em dinheiro
Multiplique o número da etapa anterior pelo número de dias anterior. Portanto, se você esperar 30 dias antes de pagar um saque em dinheiro com APR de 20%, o cálculo será: 0,055 x 30 (dias) = 1,65. Os juros sobre o saque em dinheiro são 1,65%.
Etapa 5. Calcule o valor dos juros que você paga
Multiplique os juros da etapa anterior pela quantidade de dinheiro retirada. Se você sacar IDR 13.330.000, - no exemplo acima, o cálculo é: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Você deve pagar juros de saque em dinheiro de IDR 219.945, -.
Método 5 de 5: protegendo suas finanças
Etapa 1. Adquira o hábito de fazer os pagamentos em dia
Quanto mais tarde o pagamento for feito, maior será a TAEG que será definida pela administradora do cartão de crédito. Se você se esquecer de pagar, receba imediatamente. É muito provável que a administradora do cartão de crédito denuncie você ao departamento de cobrança imediatamente, mesmo antes de 30 dias. Isso prejudicará sua pontuação de crédito e levará muito tempo para se recuperar. Mantenha sua pontuação FICO alta, provando que você é um devedor confiável.
Etapa 2. Fique atento a um aumento nas taxas de juros
A lei exige que as empresas emissoras de cartão de crédito dêem aviso prévio e 45 dias antes do aumento dos juros da conta. No entanto, a empresa não fornecerá nenhuma explicação se gerar interesse. Se você não obtiver uma explicação, entre em contato com a administradora do cartão de crédito para saber por que foi alterado. Se eles não conseguirem encontrar uma boa resposta, pode ser hora de trocar seu saldo para outro cartão de crédito.
Um motivo razoável para aumentar os juros é devido a atrasos ou inadimplências persistentes ou por causa de uma pontuação de crédito baixa
Etapa 3. Tente diminuir a APR
As empresas emissoras de cartões de crédito estão no negócio para ganhar dinheiro. Eles não vão querer diminuir sua APR só porque você é um bom cliente. Se você deseja ser recompensado por anos pagando em dia, ligue para a administradora do cartão de crédito e convença-a a alterar a taxa de juros da sua conta.
- Antes de contatá-los, faça uma pesquisa sobre o que é uma TAEG justa e razoável para sua pontuação FICO.
- Em seguida, entre em contato com eles e tente renegociar seu APR com base nos resultados dessa redefinição.
- Se a administradora do cartão de crédito não concordar, transfira imediatamente seu saldo para outro cartão de crédito.
