Nem todos os empréstimos são feitos da mesma maneira. Entender como calcular os pagamentos mensais e o valor dos juros que você pagará durante a vida do empréstimo é muito útil para escolher o empréstimo mais adequado para você. Para entender corretamente como o dinheiro se desenvolverá, você terá que usar fórmulas bastante complexas, mas também pode calcular os juros de forma mais simples usando o Excel.
Etapa
Método 1 de 3: Entendendo Seu Empréstimo Rapidamente
Etapa 1. Insira as informações do empréstimo em uma calculadora online para determinar rapidamente o pagamento de juros
Calcular o pagamento de juros não é uma equação simples. Felizmente, uma pesquisa rápida por "calculadora de pagamento de juros" torna mais fácil encontrar o valor do pagamento, contanto que você saiba o que inserir na calculadora:
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Principal do empréstimo:
O valor do seu empréstimo. Se esse valor for $ 5.000, o principal do empréstimo será $ 5.000.
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Flor:
Em termos simples, é uma porcentagem do dinheiro que é cobrado de você para obter o empréstimo. Este valor é geralmente fornecido como uma porcentagem (por exemplo, 4%) ou decimal (0,04).
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Período de tempo:
Geralmente em meses. É quanto tempo você tem para pagar o empréstimo. As hipotecas são geralmente calculadas em uma base anual.
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Opções de pagamento:
Esta seção geralmente é sempre um "empréstimo a prazo fixo". No entanto, isso pode ser diferente para empréstimos especiais. Se não tiver certeza, pergunte se o cronograma de pagamento e os juros são fixos antes de obter um empréstimo.
Etapa 2. Determine a taxa de juros
A taxa de juros é a taxa que você deve pagar pelo empréstimo. É a taxa de juros que você deve pagar sobre o principal durante a vida do empréstimo. Procure as menores taxas de juros possíveis, pois mesmo uma diferença de 0,5% pode representar uma grande quantidade de dinheiro. Se você quiser pagar um valor menor, sua taxa de juros pode ser mais alta, assim como os juros totais para a duração do empréstimo, mas menos por mês. Uma pessoa com poucas economias ou que depende de bônus / comissões em sua renda pode escolher esta opção. No entanto, certifique-se de continuar procurando taxas de juros abaixo de 10%, se possível. Algumas taxas de juros comuns para diferentes tipos de empréstimos são:
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Automotivo:
4-7%
-
hipoteca:
3-6%
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Empréstimo pessoal:
5-9%
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Cartão de crédito:
18-22%. É por isso que você deve evitar compras grandes que não possa pagar diretamente com cartão de crédito.
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Empréstimos de ordenado:
350-500%. Esses empréstimos são muito perigosos se você não puder pagá-los em uma ou duas semanas.
Etapa 3. Pergunte sobre as taxas de acumulação para saber quando serão cobrados juros
Em um sentido técnico, a taxa de acumulação dirá com que frequência o mutuário calcula os juros que você deve pagar. Em termos de como isso afeta você, a taxa de acumulação geralmente determina a frequência com que você tem que fazer pagamentos. Por exemplo, dê uma olhada na simulação abaixo de um empréstimo de $ 100.000 com uma taxa de juros de 4%, que é dividido em três diferentes maneiras:
-
Anual:
$110, 412.17
-
Por mês:
$110, 512.24
-
Diário:
$110, 521.28
Etapa 4. Use empréstimos de longo prazo para pagar menos a cada mês, mas mais no geral
O prazo é o período de tempo que você tem para pagar o empréstimo. Novamente, isso varia de acordo com cada tipo de empréstimo, e você deve escolher um empréstimo com um prazo que atenda às suas necessidades. Prazos mais longos geralmente resultam em mais juros, mas em pagamentos mensais menores. Por exemplo, você tem um empréstimo KKB de $ 20.000 com juros de 5%. Os pagamentos totais são os seguintes:
-
24 meses:
Você paga juros totais de $ 1.058,27 em juros totais, mas apenas $ 877,43 por mês.
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30 meses:
Você paga juros totais de $ 1.317,63, mas apenas $ 710,59 por mês.
-
36 meses:
Você paga juros totais de $ 1.579,02, mas apenas $ 599,42 por mês
Método 2 de 3: Calculando Seus Pagamentos Manualmente
Etapa 1. Aprenda fórmulas complexas de pagamento de juros
Calcular seus pagamentos e juros requer uma fórmula matemática como a seguinte: Pagamento = Principal X i (1 + i) / (1 + i) – 1
- "i" representa a taxa de juros e "n" representa o valor do pagamento.
- Como acontece com a maioria das fórmulas financeiras, a fórmula para determinar seu pagamento parece mais difícil do que a própria matemática. Depois de entender como definir os números, calcular seus pagamentos mensais será muito fácil.
Etapa 2. Determine a frequência de pagamento
Antes de inserir os números na fórmula, você precisará ajustar seus pagamentos de juros "i" para a frequência com que pagará o empréstimo.
- Por exemplo, imagine que você faça um empréstimo a 4,5% e o empréstimo exija que você faça pagamentos mensais.
- Como seus pagamentos são mensais, você deve dividir a taxa de juros por 12,45% (0,045) dividido por 12 é igual a 0,00375. Coloque esse número no "i".
Etapa 3. Determine o valor do pagamento
Para determinar o que colocar no "n", a próxima etapa é determinar o número total de pagamentos que você fará durante o prazo do empréstimo.
Imagine que seu pagamento mensal seja o pagamento para quitar um empréstimo com prazo de 30 anos. Para saber o valor do pagamento, basta multiplicar 30 por 12. Você precisará fazer 360 pagamentos
Etapa 4. Calcule seu pagamento mensal
Para saber o pagamento mensal desse empréstimo, agora tudo o que você precisa fazer é inserir esses números na fórmula. Isso pode parecer difícil, mas se você fizer isso passo a passo, você encontrará a contagem de seu pagamento de juros. Abaixo estão as etapas do cálculo, que são realizadas uma a uma.
- Ainda com o exemplo acima, imagine que você tenha emprestado $ 100.000. Sua fórmula deve ser assim: 100.000 X 0,00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 x 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769 …) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442….. / (1.00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100.000 X 0,00506685….. = 506, 69
- $ 506,69. Este será o seu pagamento mensal.
Etapa 5. Calcule seu interesse total
Agora que você conhece seus pagamentos mensais, pode determinar quanto de juros terá de pagar ao longo da vida do empréstimo por meio de seus pagamentos mensais. Multiplique o valor dos pagamentos ao longo da vida do empréstimo pelo seu pagamento mensal. Em seguida, subtraia o principal que você emprestou.
- Usando o exemplo acima, multiplique $ 506,69 por 360 e o resultado é $ 182.408. Este é o valor total que você deve pagar durante o prazo do empréstimo.
- Subtraia $ 100.000 e o resultado final é $ 82, 408. Este é o valor total de juros que você tem que pagar sobre o seu empréstimo.
Método 3 de 3: Calculando Juros com Excel
Etapa 1. Escreva o principal, o prazo e a taxa de juros do seu empréstimo em uma coluna
Preencha as caixas separadas com o valor, prazo e juros do empréstimo, e o Excel pode calcular o pagamento mensal para você. Para o restante desta seção, você pode usar o seguinte exemplo de empréstimo:
Você emprestou $ 100.000. Você tem 30 anos para quitá-lo, com juros de 4,5% ao ano
Etapa 2. Escreva o principal em um número negativo
Você deve informar ao Excel que pagará a dívida. Para fazer isso, escreva o principal como um número negativo, sem o símbolo da moeda.
- 100, 000 = empréstimo principal
Etapa 3. Determine o valor do pagamento
Você pode escrevê-lo em anos, se quiser, mas a resposta que receber resultará em um pagamento de juros anuais, não mensais. Como a maioria dos empréstimos é paga mensalmente, multiplique o número do ano por 12 para obter o pagamento total. Escreva o resultado da multiplicação na outra caixa.
- - 100, 000 = empréstimo principal
- 360 = Valor do pagamento
Etapa 4. Converta sua taxa de juros para corresponder ao número de pagamentos que você precisa fazer
Neste exemplo, seu empréstimo tem uma taxa de juros anual de 4,5%. No entanto, como você paga mensalmente, deve saber sua taxa de juros mensal. Como o valor de 4,5% é para juros de 12 meses, divida a taxa de juros por 12 para obter o rendimento de juros mensal. Certifique-se de converter a porcentagem em decimal quando terminar.
- - 100, 000 = empréstimo principal
- 360 = Valor do pagamento
-
4,5% 12 = 0,375% = { displaystyle { frac {4,5 \%} {12}} =. 375 \% =}
.00375{displaystyle.00375}
= Juros mensais.
Etapa 5. Use a função = PMT para determinar o pagamento de juros.
O Excel já conhece a fórmula de cálculo dos pagamentos mensais com juros. Você só precisa fornecer as informações necessárias para calcular o pagamento mensal. Clique em uma caixa vazia e localize a barra de funções. Está logo acima da planilha do Excel e é rotulado"
"= PMT ("
- Não coloque aspas nele.
- Se você for bom no uso do Excel, poderá configurá-lo para aceitar valores de pagamento para você.
- Insira a entrada na ordem correta. Insira os valores necessários para calcular o pagamento entre colchetes, separados por vírgulas. Neste caso, deve-se inserir (Taxa de juros, Valor do pagamento, saldo principal em números negativos, 0).
- Usando o exemplo acima, a entrada seria: "= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)". Um número em branco indica que você tem um saldo de $ 0 no final do prazo de pagamento 360.
- Certifique-se de fechar os colchetes.
Etapa 6. Pressione Enter para descobrir seu pagamento mensal
Se você inseriu a função corretamente, verá seu pagamento mensal total na caixa = PMT em sua planilha.
- Nesse caso, você verá um valor de $ 506,69, que é o valor do seu pagamento mensal.
- Se você vir "#NUM!" ou qualquer outra informação estranha na caixa = PMT, significa que você digitou algo incorretamente. Verifique o texto na caixa de função e tente novamente.
Etapa 7. Encontre o pagamento total
Para saber o valor total que você terá que pagar ao longo do prazo de seu empréstimo, tudo o que você precisa fazer é multiplicar o valor do pagamento pelo valor total do pagamento.
Para o exemplo acima, você multiplicaria $ 506,69 por 360 para obter $ 182.408. Este é o valor total dos pagamentos que você terá que pagar durante o prazo do empréstimo
Etapa 8. Encontre o interesse total
Se você quiser saber quanto de juros terá que pagar durante o prazo do empréstimo, tudo o que você precisa é de uma dedução. Subtraia o valor total que você tem que pagar pelo principal da sua dívida.
Para o exemplo acima, você precisa subtrair $ 182.408 por $ 100.000. O resultado é $ 82.408. Este é o total dos seus juros
Planilhas reutilizáveis para cálculo de pagamentos de juros
A tabela a seguir explica como usar o Excel, Google Docs ou outro programa de planilha para calcular pagamentos de juros simples sobre qualquer empréstimo. Basta preencher com seus próprios números. Observe que, no Fx = { displaystyle Fx =}
você deve preenchê-lo na barra superior da planilha, que está rotulada"
| UMA | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Principal do empréstimo] | [Quantidade de pagamento] | [Flor] | [Juros por mês] |
| 2 | Valor do empréstimo negativo (-100000) | Valor total de pagamentos no mês (360) | Sua taxa de juros em formato decimal (0,05) | Sua taxa de juros mensal (divida os juros anuais por 12) |
| 3 | Pagamento mensal | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). NOTA: O último dígito é zero. | ||
| 4 | Valor total da dívida | FX = PRODUTO (D3, B2) | ||
| 5 | Quantia de Juros Paga | FX = SUM (D4, A2) |
Pontas
- Entender como calcular pagamentos de empréstimos será uma ferramenta útil para você decidir quais negócios são bons e ruins para você.
- Se você tem uma renda incerta e prefere um empréstimo que não tem necessariamente as taxas mais baixas, mas oferece pagamentos mais baixos com uma taxa de reembolso menos frequente, um empréstimo com um prazo mais longo pode ser uma opção melhor, embora seja mais longo. as flores vão ficar maiores.
- Se você tiver um depósito maior do que o necessário e estiver interessado na oferta de custo mais baixo para atender às suas necessidades, um empréstimo de prazo mais curto com pagamentos mais altos significa menos juros e um empréstimo como esse pode ser para você.
Aviso
Freqüentemente, os empréstimos com as taxas de juros mais baixas, conforme anunciado, não são os empréstimos com as taxas mais baixas. Quando você entender muito bem como esse processo de negociação funcionará, poderá rapidamente entender o verdadeiro "custo" da dívida e sua relação com as taxas adicionais que você terá que pagar por alguns dos benefícios oferecidos pelo empréstimo
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