A gestão financeira pessoal é algo que não é ensinado em muitas escolas, mas é algo com que quase todos têm que lidar na vida. De acordo com um estudo, 58% dos americanos não têm um plano de poupança e investimento para a vida após a morte. O americano médio economiza apenas dez por cento da quantia de que precisa para sustentar sua vida após a aposentadoria. A dívida média do cartão de crédito na América gira em torno de quinze mil dólares. Se você se surpreender com qualquer uma dessas coisas e não quiser que aconteça com você, continue lendo este artigo para obter orientações específicas destinadas a lhe proporcionar um futuro melhor.
Etapa
Método 1 de 4: Criação de um orçamento de fundo
Etapa 1. Por um mês, controle todas as suas despesas
Você não tem que se limitar; Você só precisa saber quanto dinheiro gastou durante um determinado mês. Guarde todos os recibos, controle quanto dinheiro você precisa e quanto gasta seu cartão de crédito, e descubra quanto dinheiro você tem no final do mês.
Etapa 2. Após o primeiro mês, registre quanto você gastou
Não anote suas despesas esperadas; anote suas despesas reais. Categorize suas compras de uma forma que faça sentido. Uma lista simples de suas despesas mensais pode ser assim:
- Renda mensal: Rp. 3.000.000
- Despesa:
- Aluguer / prestação de casa: Rp. 500.000
- Conta mensal (eletricidade / água / lixo) Rp. 250.000
- Alimentos: Rp. 650.000
- Comer fora: Rp. 200.000
- Gasolina: Rp. 400.000
- Tratamento: Rp. 300.000
- Outros: Rp. 100.000
- Poupança: Rp. 500.000
Etapa 3. Agora, anote seu orçamento real
Com base no mês de gastos - e no seu conhecimento de seu histórico de gastos - estime quanto de sua receita você deseja alocar a cada mês. Se preferir, você pode usar um software de orçamento, como o Mint.com, para ajudar a gerenciar seu orçamento.
- Em seu orçamento, crie colunas para despesas estimadas e reais. Uma estimativa de orçamento contém seus gastos planejados em uma categoria; deve permanecer o mesmo mês a mês e ser calculado no início do mês. Seu orçamento real é o valor que você acaba gastando; o valor muda de mês para mês e é calculado no final do mês.
- Muitas pessoas deixam um grande orçamento para economizar. Você não precisa planejar seu orçamento para incluir economias, mas geralmente é uma boa jogada. Os planejadores financeiros profissionais geralmente aconselham seus clientes a fazerem um orçamento de pelo menos 10% a 15% de sua receita para poupança.
Etapa 4. Seja honesto consigo mesmo sobre o seu orçamento
É o seu dinheiro - não faz sentido ter que mentir para si mesmo sobre quanto você vai gastar quando fizer o orçamento. A única pessoa a perder por causa disso é você mesmo. Por outro lado, se você não sabe como está gastando seu dinheiro, pode levar alguns meses para definir seu orçamento. Por enquanto, não defina um número até que você possa ser realista consigo mesmo.
Por exemplo, se você alocar Rp. 500.000 para economizar todo mês, mas saiba que será difícil de fazer, não escreva. Use números realistas. Em seguida, analise seu orçamento e veja se você pode reorganizá-lo para reduzir seus gastos e aumentar sua economia
Etapa 5. Monitore seu orçamento de tempos em tempos
A parte complicada de definir um orçamento é que suas despesas podem mudar de mês para mês. A melhor parte do orçamento de um fundo é que você pode monitorar as mudanças, o que lhe dá uma imagem precisa de para onde seu dinheiro está indo ao longo de um ano.
- Definir um orçamento abrirá seus olhos para quanto você está gastando. Muitas pessoas, depois de definir um orçamento, percebem que estão gastando muito dinheiro em coisas sem importância. Esse conhecimento permite que eles ajustem seus hábitos de consumo e usem seu dinheiro para coisas mais úteis.
- Planeje o inesperado. Definir um orçamento também lhe ensinará que você terá que gastar dinheiro com o inesperado - mas você pode se preparar para isso. É claro que você não planeja danificar seu carro ou seu filho precisa de tratamento, mas você precisa planejar coisas como essa para estar financeiramente preparado quando o fizer.
Método 2 de 4: Gaste Seu Dinheiro Certo
Etapa 1. Quando você pode pedir / alugar, não compre
Com que frequência você compra um DVD apenas para deixá-lo empoeirado por anos sem nunca ser usado? Livros, revistas, DVDs, ferramentas, materiais para festas. e equipamentos esportivos podem ser alugados por um preço mais baixo. Freqüentemente, o aluguel pode ajudar a reduzir suas despesas, economizar espaço de armazenamento e, geralmente, fazer com que você cuide melhor das coisas.
Não basta alugar. Se você usar um item por um longo período de tempo, você deve comprá-lo. Faça uma análise de preço simples para ver qual opção é a melhor para você
Etapa 2. Se você tiver o dinheiro, pague uma entrada elevada da hipoteca
Para muitas pessoas, comprar uma casa é o gasto mais caro e significativo de suas vidas. Por esse motivo, você deve administrar a hipoteca de sua casa com sabedoria. Seu objetivo ao pagar hipotecas residenciais é minimizar juros e custos e equilibrá-los com o restante de seu orçamento.
- Faça um pré-pagamento. As primeiras prestações de sete anos da casa geralmente têm as taxas de juros mais altas. Se possível, use parte do dinheiro para pagar o imposto de renda e pagar sua hipoteca. O pagamento adiantado ajudará a aumentar seu patrimônio rapidamente, reduzindo o pagamento de juros.
- Descubra se você pode fazer pagamentos a cada duas semanas em vez de todos os meses. Em vez de fazer 12 pagamentos de sua hipoteca a cada ano, descubra se você pode fazer 26 pagamentos de sua hipoteca. Isso o ajudará a economizar milhões de rúpias, desde que não haja custos associados a isso. Alguns credores cobram uma taxa pesada para você fazer isso, e às vezes eles cobram apenas uma vez por mês.
- Converse com os credores sobre refinanciamento. Se você puder refinanciar seu empréstimo de, digamos, 6,7% para 5,7%, para a mesma quantia de pagamentos, aproveite essa oportunidade. Você pode pagar sua hipoteca alguns anos antes.
Etapa 3. Esteja ciente de que ter um cartão de crédito pode ser essencial para a obtenção de um empréstimo
Uma pontuação de crédito de 750 ou mais provavelmente proporcionará taxas de juros mais baixas e a oportunidade de obter um novo empréstimo - algo que não deve ser tomado de ânimo leve. Mesmo que você raramente use um cartão de crédito, você ainda deve ter um. Se você não acredita em si mesmo, tranque seus cartões de crédito na gaveta da mesa.
- Trate seu cartão de crédito como dinheiro - essa é a verdade. Algumas pessoas tratam seus cartões de crédito como uma fonte ilimitada de fundos, fazendo compras que não podem pagar e pagando apenas o valor mínimo do pagamento mensal. Se você planeja fazer isso, esteja preparado para gastar muito dinheiro para pagar juros e taxas.
- Limite o uso de crédito. O baixo uso de crédito significa que a proporção de sua dívida é baixa em comparação com seu limite de crédito. Por exemplo, você tem um limite de Rp. 10.000.000, mas você só usa Rp. 1.000.000, seu índice de endividamento é muito baixo, apenas 1:10. Se seu limite for apenas IDR 2.000.000, mas seu uso for IDR 1.000.000, seu índice de dívida é muito alto, que é 1: 2.
Etapa 4. Gaste o que você tem, não o que espera obter
Você pode pensar que tem uma grande renda, mas se seu dinheiro disser o contrário, isso equivale a uma tentativa de suicídio. Regra primeiro e mais importante Gastar dinheiro é gastar apenas o dinheiro que você tem, não o que você espera receber, exceto em uma emergência. Isso o manterá sem dívidas no futuro.
Método 3 de 4: investir com inteligência
Etapa 1. Conheça as diferentes opções de investimento
À medida que envelhecemos, percebemos que o mundo financeiro é muito mais complicado do que imaginávamos quando crianças. Existem muitas opções para trocar itens imaginários; Você pode apostar em coisas que não aconteceram, você pode comprar ações, etc. Quanto mais você souber sobre instrumentos financeiros e suas possibilidades, melhor será em suas habilidades de investimento, mesmo que às vezes seja apenas para saber quando parar.
Passo 2. Aproveite os planos de aposentadoria oferecidos por sua empresa
Freqüentemente, os funcionários podem optar por um plano de aposentadoria 401 (k). De acordo com este plano, uma parte do seu salário será automaticamente transferida para a poupança para a aposentadoria. Essa é uma boa forma de economizar, porque os pagamentos são descontados do salário antes de ser deduzido; a maioria das pessoas nem mesmo tem conhecimento desses pagamentos.
Converse com o representante de RH da sua empresa sobre as políticas da sua empresa. Algumas grandes empresas com planos de aposentadoria lucrativos colocarão tanto dinheiro quanto você colocou em sua conta 401 (k), dobrando seu investimento. Portanto, se você dedicar Rp. 1.000.000 de seu salário, sua empresa provavelmente lhe dará Rp. 1.000.000 a mais, então você investe Rp. 2.000.000 cada vez que você recebe um salário
Etapa 3. Se você planeja jogar com ações, não aposte
Muitas pessoas tentam o day trading no mercado de ações, arriscando pequenos lucros e perdas a cada dia. Embora possa ser um método eficaz para pessoas experientes, é muito arriscado e assemelha-se mais ao jogo do que ao investimento. Se você quer fazer um investimento seguro no mercado de ações, invista no longo prazo. Portanto, você deve investir nos próximos 10, 20, 30 anos ou mais.
- Aprenda os fundamentos da empresa (quanto dinheiro eles têm, histórico do produto, como eles valorizam os funcionários e suas parcerias estratégicas) ao escolher ações para investir. Basicamente, você está apostando que o preço atual das ações de uma empresa aumentará no futuro.
- Para apostas mais seguras, considere comprar um produto de fundo mútuo. Um fundo mútuo é um grupo de ações combinadas para minimizar o risco. É tão simples quanto isto: se você investir todo o seu dinheiro em uma ação e o preço dessa ação cair, você terá um grande prejuízo; se você investir todo o seu dinheiro igualmente em 100 ações diferentes, a queda de algumas ações não afetará muito o seu investimento. Esta é a forma de um fundo mútuo de mitigar riscos.
Etapa 4. Encontre um bom seguro
Pessoas inteligentes estão sempre preparadas para o inesperado e têm um plano caso isso aconteça. Você nunca sabe quando precisará de muito dinheiro em uma emergência. Ter o seguro certo pode ajudá-lo a superar uma crise. Converse com sua família sobre os tipos de seguro que você pode comprar para ajudá-lo durante uma emergência:
- Seguro de vida (para se preparar se você ou seu cônjuge falecer repentinamente)
- Seguro de saúde (para se preparar no caso de você ter que pagar despesas médicas inesperadas)
- Seguro de casa própria (para se preparar no caso de algo ruim acontecer com sua casa)
- Seguro contra desastres (para se preparar em caso de furacão, terremoto, inundação, incêndio, etc.)
Etapa 5. Pense em criar um DPLK (Fundo de Pensão de Instituições Financeiras)
Além do BPJS Old Age Security (JHT), que geralmente é determinado em grande parte pelo valor do seu salário mensal, tente entrar em contato com um consultor financeiro e discutir a possibilidade de configurar um DPLK. Este fundo de pensão permite que você invista uma determinada quantia de fundos e, em seguida, retire-os após os 60 anos, por exemplo.
- DPLK às vezes é investido em títulos, ações, títulos, fundos mútuos e anuidades que permitem que esses fundos cresçam substancialmente ao longo dos anos. Se você investir fundos em DPLK logo no início, os juros compostos gerados (juros com juros) podem fazer seu investimento crescer significativamente ao longo do tempo.
- Discuta produtos de seguro de renda com agentes de seguros. Esse tipo de planejamento permite que você receba fundos de aposentadoria todos os anos, sem parar para o resto da vida. Às vezes, esses pagamentos de seguro continuarão a ser transferidos para seu cônjuge depois que você falecer.
Método 4 de 4: comece a salvar
Etapa 1. Comece economizando o máximo possível de sua renda
Priorize a economia em sua vida. Mesmo que seu orçamento seja pequeno, organize suas finanças de forma que possa economizar cerca de 10% de sua receita total.
- Pense nisso: se você puder economizar IDR 30.000.000 por ano - o que significa menos de IDR 3.000.000 por mês - em 15 anos, terá IDR 450.000.000. O suficiente para pagar a faculdade de seu filho, iniciar um investimento ou pagar uma entrada considerável em uma casa.
- Comece a economizar quando for jovem. Mesmo se você ainda estiver na escola, economizar ainda é importante. As pessoas que economizam adequadamente tratam isso como uma ética e não como uma necessidade. Se você economizar desde o início e, em seguida, investir suas economias com sabedoria, pequenas contribuições podem se transformar em grandes somas.
Etapa 2. Crie uma conta para um fundo de emergência
A essência da poupança é compartilhar a renda disponível. Ter uma renda disponível exige que você esteja livre de dívidas. Não ter dívidas é o mesmo que exigir que você prepare fundos para emergências. Portanto, um fundo de emergência pode realmente ajudá-lo a economizar.
- Pense nisto: suponha que seu carro quebra e de repente você tem que gastar R $ 20 milhões. Você não planejou isso, então você tem que fazer um empréstimo. A taxa de juros que você recebe pode ser bastante alta. Como resultado, você precisa pagar 6 ou 7% de juros sobre o empréstimo, o que significa que não poderá economizar nos próximos seis meses.
Se você tiver um fundo de emergência, pode evitar assumir dívidas e juros. Isso será muito útil para você
Etapa 3. Quando você começar a economizar para sua aposentadoria e fundo de emergência, economize o quanto precisar por três a seis meses
De volta, economizar é preparar coisas que são incertas. Se você de repente sofrer demissões ou se a empresa reduzir suas comissões, você não quer se endividar apenas para sobreviver. Economizar economias para as necessidades de três, seis, até nove meses garantirá sua segurança financeira, mesmo se você for atingido por um desastre.
Etapa 4. Comece a pagar suas dívidas quando estiver liquidado
Quer se trate de dívida de cartão de crédito ou dívida de hipoteca, a dívida pode impedir que você economize. Comece com a dívida que tem a maior taxa de juros (se esta for sua hipoteca, tente pagar a maior parte, mas concentre-se primeiro na dívida inadimplente). Em seguida, pague a dívida com a segunda taxa de juros mais alta. Continue até pagar todas as suas dívidas.
Etapa 5. Comece realmente a economizar para a aposentadoria
Se você tem entre 45 e 50 anos e ainda não começou a economizar para a aposentadoria, é muito importante "recuperar o atraso" consigo mesmo. Coloque o valor máximo em sua conta 401 (k) anualmente; se você tem mais de 50 anos, precisa se esforçar ainda mais.
- Priorize a poupança para a aposentadoria - mais do que economizar para a educação de seu filho. Você pode pedir dinheiro emprestado para pagar a faculdade de seu filho, mas não pode pedir dinheiro emprestado para adicionar ao seu fundo de aposentadoria.
- Se você realmente não sabe quanto dinheiro deve economizar, use a calculadora da calculadora de aposentadoria online - você pode usar a calculadora de Kiplinger aqui.
- Consulte um planejador ou consultor financeiro. Se você deseja maximizar suas economias para a aposentadoria, mas não sabe por onde começar, converse com um planejador financeiro profissional licenciado. Os planejadores financeiros são treinados para investir seu dinheiro com sabedoria e geralmente têm um bom registro de ROI. Por um lado, você tem que pagar por seus serviços, mas, por outro lado, você paga para dar dinheiro a você. Não é uma má ideia.
Pontas
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Quando houver muitas execuções hipotecárias, suspenda a compra de sua nova casa, pois os preços continuarão a cair de acordo com a lei da oferta e da demanda quando o banco estiver motivado para vender.
- Então, quando todas as execuções hipotecárias forem vendidas com sucesso pelo banco, a lei da oferta e demanda forçará os preços a subir novamente.
- Contanto que não haja muitas execuções hipotecárias, segure sua propriedade, pois os preços irão subir.
- Os cartões de débito não são uma boa alternativa aos cartões de crédito. Ele fornece acesso direto a contas bancárias sem intermediários. Além disso, uma retenção temporária do vendedor impede você de acessar seu dinheiro, mesmo se você não comprar nada (por exemplo, alguns postos de gasolina manterão IDR 1.000.000 em sua conta quando você inserir seu cartão, independentemente de quanto você comprou)
- Melhore suas qualificações. Aproveite o tempo para aprimorar seus conhecimentos e habilidades para se manter competitivo. Isso aumentará suas chances de ganhar mais dinheiro no futuro.
