Para a maioria das pessoas, esta é a maior transação financeira que realizam. Portanto, é importante tomar a decisão certa na primeira vez. Comprar uma casa às vezes pode ser tão enfadonho quanto um monte de regras. Felizmente, você pode realizar o seu sonho de se tornar um proprietário de uma maneira rápida e fácil, desde que tenha os conhecimentos e métodos adequados.
Etapa
Parte 1 de 4: Gestão Financeira
Etapa 1. Fortaleça seu crédito
Quanto mais alta for sua pontuação FICO, que varia de 300 a 850, melhor será a taxa de juros que você ganha. Isso é muito importante. A diferença entre os juros da hipoteca de 4,5% e os juros da hipoteca de 5% pode significar “dez mil dólares” ao longo da vida do empréstimo.
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Etapa 2. Solicite a pré-aprovação para obter o valor que você pode pagar
Candidate-se a vários credores dentro de duas semanas para que os cheques não prejudiquem o seu relatório de crédito. Faça isso “antes” de entrar em contato com um corretor de imóveis para ter confiança em suas habilidades e não sofrer um acidente com uma casa que não pode pagar.
- O vendedor “agrada” o comprador que obteve a pré-aprovação. Os compradores que obtiveram a aprovação inicial quase sempre recebem luz verde dos credores, o que significa que o risco de cancelamento do negócio é baixo.
- Não obtenha pré-qualificação nem pré-aprovação. As duas coisas são diferentes. A pré-aprovação significa que os credores geralmente se preparam para conceder um empréstimo depois de ver suas demonstrações financeiras. A qualificação inicial significa simplesmente que o credor "estima" o que você pode pedir emprestado. Isso não significa que você obterá um empréstimo.
Etapa 3. Venda sua hipoteca
Espere - por que você deveria vender sua hipoteca antes de decidir comprar uma casa? Não é este o oposto completo? Não necessariamente. Vender uma hipoteca antes de decidir comprar uma casa pode ser lucrativo por um dos principais motivos:
- Você saberá exatamente quanto dinheiro pode pedir emprestado “antes” de comprar uma casa. Muitas pessoas têm um apego emocional a uma casa em particular, mas não podem possuí-la. Eles lutaram para encontrar uma hipoteca que pudesse cobrir o preço da casa. Encontrar uma hipoteca antecipada e uma segunda casa é menos tentador, mas é duplamente inteligente. Em breve você saberá se a casa está dentro da faixa de preço ou não.
- Pense no tipo de entrada que você pode pagar. Isso se torna parte do cálculo da hipoteca, embora você não precise de um cálculo exato ao vender a hipoteca. Tenha uma ideia geral. Isso será discutido mais neste artigo.
- Pesquise e encontre comparações que os credores usam para determinar suas qualificações para um empréstimo. A comparação frequentemente usada é "28 e 36". Isso significa que 28% de sua receita bruta (antes de pagar impostos) deve cobrir o custo da casa que você está planejando comprar (incluindo princípios e juros de hipotecas, como impostos de habitação e seguro). Os pagamentos de crédito a cada mês, quando combinados com despesas de dinheiro, não devem exceder 36% de sua receita bruta. Encontre a porcentagem de sua renda mensal bruta (28% e 36% de $ 3.750 = $ 1.050 e $ 1.350, respectivamente). Seus pagamentos mensais no crédito pendente não podem exceder a diferença entre ($ 300), caso contrário, você não será aprovado.
Etapa 4. Se você se qualificar, verifique primeiro os programas disponíveis para os compradores
Alguns costumam oferecer requisitos de pagamento de entrada mais baixos. É oferecido por vários governos estaduais e locais. Você também pode acessar até $ 10.000 de um 401 (k) ou Roth IRA sem penalidade. Consulte seu corretor ou um funcionário de recursos humanos para obter informações específicas sobre o empréstimo do ativo em questão.
Etapa 5. Fale e contrate um advogado (opcional)
Se você está procurando um processo de compra de casa fácil e descomplicado, provavelmente só precisa de um corretor de imóveis, tabelião e talvez um corretor de hipotecas. Mas, mais uma vez, você deve se lembrar, quando tudo pode funcionar perfeitamente de acordo com as expectativas. Contrate um advogado honesto, respeitável e (relativamente) barato se:
- Os honorários do advogado são uma fração do orçamento que você gasta em comparação com o valor total que gasta com sua casa.
- A casa que você comprou está em processo de execução hipotecária ou litígio, o que significa que foi distribuída como parte do patrimônio do indivíduo falecido.
- Você suspeita que o vendedor pode estar tentando quebrar o negócio facilmente ou você não confia nele.
- Seu estado exige que um advogado encerre o processo de compra de uma casa. Seis estados atualmente exigem a presença de um advogado. Fale com a comissão de habitação do seu estado para saber se este é um processo comum no seu estado.
Parte 2 de 4: comprando uma casa
Etapa 1. Encontre um bom agente imobiliário para representá-lo no processo de busca e negociação
Os agentes imobiliários devem ser: amigáveis, abertos, atraentes, calmos, confiantes e qualificados. Saiba mais sobre taxas de agência, métodos, experiência e treinamento seguido. Procure um corretor de imóveis que more na região, trabalhe em tempo integral, tenha sucesso no processo de compra de vários imóveis a cada ano e tenha boa reputação.
- Os corretores de imóveis geralmente trabalham para os vendedores, mas isso não é uma coisa ruim. O trabalho de um corretor de imóveis é conectar indivíduos que desejam comprar e vender uma determinada casa. Portanto, o corretor de imóveis tem interesse em vender a casa. Um bom corretor de imóveis usará sua experiência para vender a casa “certa” para o comprador “certo” - que é você.
- Quando encontrar um corretor de imóveis, forneça todos os detalhes ao descrever a casa que deseja - o número de banheiros e quartos, a garagem que se conecta ao interior da casa, o terreno baldio e qualquer outra coisa importante, como boa iluminação ou o tamanho do o jardim para as crianças. criança.
Etapa 2. Inscreva-se no serviço de espera do MLS para pesquisar propriedades em sua vizinhança
O serviço de listagem múltipla lhe dará uma ideia da participação de mercado na faixa de preço que você espera. Seu agente também pode fazer isso por você.
Se você se registrar por meio de um corretor de imóveis, essa é uma maneira inadequada de entrar em contato com o corretor registrado para ver a casa pessoalmente. Não peça aos agentes para fazerem isso, a menos que você planeje tê-los em seu nome - eles não serão pagos até que o cliente compre a casa e é injusto pedir-lhes que trabalhem sem receber, sabendo que você não os usará para compre sua casa
Etapa 3. Comece a procurar casas que estejam dentro do seu orçamento
Peça a um corretor de imóveis para começar a trabalhar, mas informe qual é o seu orçamento. A regra geral aqui é que você pode comprar uma casa por 2,5 vezes o seu salário anual. Por exemplo, se o valor do seu salário anual for $ 85k, você pode reservar uma hipoteca mínima de $ 210k e possivelmente um valor maior.
Use uma calculadora de hipotecas online para começar a analisar os números e lembre-se de compras anteriores de hipotecas. Lembre-se desse número ao se preparar para encontrar sua nova casa de sonho
Passo 4. Comece a pensar se você está realmente procurando uma casa
Você já pode ter dúvidas, mas detalhe suas finanças. Existem algumas coisas que você e sua família devem considerar com cuidado:
- O que você e sua família precisarão nos próximos anos? Talvez vocês sejam apenas marido e mulher agora, mas há algum plano de ter filhos? Uma casa adequada e confortável apenas para duas pessoas será menos confortável para três ou quatro pessoas.
- Que vendas você deseja realizar? Em outras palavras, quais são suas prioridades? Embora acreditemos que comprar uma casa seja uma coisa boa, muitas vezes é uma tortura severa quando somos forçados a ceder. Você está preocupado com vizinhos acolhedores e boas escolas em grandes quintais? Você precisa de uma cozinha grande e utilizável em vez de um quarto grande e luxuoso? O que você vai sacrificar quando tiver um momento de crise?
- Você espera que sua renda aumente nos próximos anos? Se sua renda aumentou 3% nos últimos anos e você tem um emprego seguro em um setor confortável, provavelmente pode ter a certeza de que comprar uma hipoteca cara, mas ainda razoável, é uma possibilidade. A maioria dos compradores de casas compra casas a preços relativamente altos e se transformam em hipotecas em um ou dois anos.
Etapa 5. Determine o ambiente em que deseja viver
Procure casas disponíveis na vizinhança onde você mora. Observe os preços, projetos de casas, proximidade de lojas, casas e outras comodidades. Leia cartazes, se disponíveis, e converse com os habitantes locais. Observe a casa e seus arredores e as condições perto da casa para ter certeza de não comprar uma casa que só brilha nos seus olhos.
A área ao redor da localização da sua casa às vezes é uma consideração importante em comparação com as condições da casa em si, porque isso afetará o valor de venda da sua casa se você for revendê-la. Comprar uma casa adequada em um local mais alto do que um bom bairro pode ser um bom investimento, e permitir que você identifique e participe de uma comunidade - onde muitas pessoas querem morar - pode levá-lo a oferecer a compra de um imóvel a um preço razoável
Etapa 6. Vá a alguns programas caseiros para avaliar a participação no mercado e ver o que deseja
Preste atenção ao quadro geral, número de quartos e banheiros, cozinha e armazenamento. Visite propriedades que realmente chamam a sua atenção em horários diferentes para verificar engarrafamentos, disponibilidade de estacionamento, níveis de ruído e atividades em andamento. Vizinhos tranquilos na hora do almoço podem ser barulhentos durante os horários de pico, e você nunca saberá disso se os visitar apenas uma vez.
Etapa 7. Observe a comparação das casas ao redor de sua casa
Se você não tiver certeza do preço de uma casa, use um avaliador local para avaliar sua casa, que também fará as comparações. Ao avaliar uma casa, o avaliador vai comparar casas em áreas que têm as mesmas características e tamanhos. Se sua casa for mais cara do que outras casas, ou se o avaliador encontrar a casa em uma área diferente ou mais distante 1⁄2 milha (0,8 km), tenha cuidado! Nunca compre a casa mais cara do bairro. Os bancos podem impedir o financiamento da casa, e talvez você nunca veja o preço de sua casa de acordo. Se você puder pagar, compre uma casa um pouco mais cara na sua vizinhança - como as casas vizinhas são vendidas por um preço mais alto do que você paga, o valor da sua casa aumentará.
Parte 3 de 4: Fazendo uma oferta
Passo 1. Se possível, adapte sua oferta às condições do vendedor
Não é fácil e muitas vezes impossível, mas é inofensivo tentar ao fazer a maior compra da sua vida. Aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente sobre sua oferta:
- O que o vendedor oferece em termos de perspectivas financeiras? Eles estão precisando de ajuda ou esperando por dinheiro? Os vendedores com pouco dinheiro ficarão mais do que felizes em aceitar ofertas para reduzir o preço determinado.
- Há quanto tempo a casa foi vendida? Casas que foram vendidas por um longo tempo podem ser negociadas por um valor menor.
- Eles compraram outra casa? Se o vendedor não estiver morando na casa que está vendendo, será muito mais fácil fazer um lance por um preço mais baixo do que você pode imaginar.
Etapa 2. Observe as comparações de preços ao fazer sua oferta
As casas vizinhas também têm um preço semelhante (“preço oferecido”), e o que vendem lá? Se as casas na área são vendidas regularmente por cerca de 5% abaixo do preço pedido, pense em fazer uma oferta que varia de 8% a 10% abaixo do preço pedido.
Etapa 3. Calcule as despesas da sua casa
Considere o imposto anual sobre a habitação e o valor do seguro na sua área e o preço médio da casa que você está tentando comprar. Considere também quanto dinheiro você espera pagar. (Isso varia em valores variados, que geralmente variam de 3 a 6 por cento do dinheiro que você empresta. As instituições de crédito costumam oferecer taxas de reembolso mais baixas aos seus membros.) Insira o valor total em uma calculadora de hipoteca (você pode encontrá-lo online ou fazer o seu próprio.) Se o resultado for superior a 28% de sua receita bruta (ou se uma porcentagem baixa for usada por credores em sua situação), você terá dificuldade em obter uma hipoteca.
Determine se você precisa vender sua casa antiga para comprar uma nova. Se necessário, a compra de uma casa nova depende muito da venda da casa antiga. Uma oferta dependente acarreta mais risco e é menos esperada pelo vendedor, uma vez que a venda não pode ser concluída até que a antiga casa do comprador seja vendida. Na primeira vez, você pode querer colocar sua antiga casa na bolsa de valores
Passo 4. Se você realmente deseja uma casa, esteja preparado para fazer uma oferta acima do preço pedido
A disponibilidade e a demanda do mercado são geralmente coercitivas. Se muitos indivíduos estão competindo por um pequeno número de casas, esteja preparado para licitar o mais alto possível. Alguns compradores de casas não acreditam que você ainda está segurando seu lance mais alto, mas você pode facilmente descobrir que pode vencer as outras ofertas e eles nunca terão a chance de fazer um lance pela sua casa. Se você quer dar a si mesmo o melhor que você realmente deseja em sua casa, faça um lance alto.
Etapa 5. Fale com seu corretor de imóveis quando estiver pronto para enviar sua oferta
Embora as instruções de licitação possam variar de estado para estado, geralmente é o que acontece: você envia sua oferta a um corretor, que a apresenta ao representante do vendedor. O vendedor então decide aceitar, rejeitar ou fazer a oferta oposta.
Insira um adiantamento com sua oferta. Quando você concorda com uma oferta, você a formaliza na papelada, o que significa que você se compromete a comprar uma casa ou perde um depósito, a menos que não obtenha a aprovação final da hipoteca ou algo aconteça durante o tempo de inspeção, que você não pode aceitar. Desde que a papelada esteja em poder de terceiros (geralmente 30 a 90 dias), o credor elabora o financiamento para a compra e aprova a hipoteca
Parte 4 de 4: quebrando o acordo
Etapa 1. Determine quanto pagamento você precisa para fechar o negócio
O adiantamento representa o valor justo, ou propriedade da casa. O dinheiro também é dinheiro que não precisa estar sujeito a juros. Quanto mais entrada você puder pagar ou comprar sua casa, menos dinheiro precisará para pagar os pagamentos da casa.
- Espera-se que você forneça 10-20% do “valor” acordado da casa. Observe que o valor da casa pode ser maior ou menor do que o preço de venda da casa.” Por exemplo, se você tiver um adiantamento de $ 30.000, deverá usá-lo para um adiantamento de uma casa entre $ 300k (10%) ou $ 150k (20%). Fazer orçamentos com valores menores com frequência, mas não necessariamente exige que você pague por seguro hipotecário privado (PMI), que aumenta suas despesas mensais, mas é dedutível de impostos.
- Se você não puder pagar uma entrada de 10% a 20% da sua casa, mas tiver um bom crédito e uma renda estável, um corretor de hipotecas pode ajudá-lo com uma combinação ou hipoteca FHA. Então você tira a primeira hipoteca de até 80% do valor da casa e a segunda hipoteca o restante. Mesmo que a segunda taxa de hipoteca seja um pouco mais alta, os juros dedutíveis do imposto e os pagamentos combinados ainda devem ser menores do que a primeira hipoteca com PMI. Se você estiver comprando uma casa, considere o Programa de Neemias para obter ajuda com o pagamento da entrada.
Etapa 2. Certifique-se de que a aprovação final pode ser estimada com uma inspeção residencial conveniente
Solicite as seguintes pesquisas e relatórios: avaliações de casas, estrelas, cupins, radônio, materiais perigosos, escaladas, inundações, terremotos e índices de criminalidade. (Em geral, levará de 7 a 10 dias para concluir a inspeção - certifique-se de que seu agente explica tudo completamente ao assinar o contrato de compra e venda.)
- O custo para revisar uma casa varia entre US $ 150 e US $ 500, dependendo da área, mas isso pode evitar um erro de US $ 100.000. Isso é especialmente verdadeiro para casas rya, pois você deseja evitar despesas adicionais, como pintura, isolamento de amianto e mofo.
- Se você estiver usando os resultados da revisão para dar um lance no preço da casa, não atribua ou inclua em seu contrato. A instituição de crédito solicitará que você forneça uma cópia dos resultados de sua análise, o que invalidará sua avaliação da avaliação.
Etapa 3. Faça uma inspeção completa da casa e certifique-se de que o contrato depende dos resultados
Fazer uma inspeção residencial é uma parte importante da experiência de compra de uma casa. Sem o conhecimento do valor da casa sendo oferecida com fins lucrativos, bem como seu verdadeiro valor, pode ocorrer um desastre financeiro. Os compradores de casas fazem “estimativas” ao descobrir um novo orçamento para a compra de uma casa. Essas estimativas podem estar significativamente erradas e colocar a família em uma situação financeira ruim.
Etapa 4. Salve a carta de acordo
Uma carta de acordo é geralmente redigida em um cartório e envolve a assinatura de documentos relativos à propriedade e um contrato de hipoteca. Um pacote de papéis inclui a escritura, o acordo de que você é o atual proprietário da casa e o título, o que mostra que ninguém mais pode processar ou lutar contra isso. Se ainda houver problemas, o dinheiro pode ser omitido na carta-contrato até que o problema seja resolvido, o que servirá como um incentivo para o vendedor resolver o problema rapidamente com o objetivo de receber todos os direitos de propriedade. Se o problema persistir, o dinheiro pode ser reservado no documento do contrato até que o problema seja resolvido, o que funciona como um incentivo para o vendedor resolver o problema rapidamente e aceitar tudo o que for dado.
Considere usar seu advogado civil para revisar documentos de fechamento e testemunhar seu fechamento. Lembre-se de que um corretor de imóveis não é capaz de fornecer aconselhamento jurídico. Você pode ter que gastar tanto quanto $ 200- $ 400 para pagar um advogado em um curto espaço de tempo, mas eles são pagos para supervisionar você
Pontas
- Certifique-se de ter algum dinheiro economizado antes de começar a procurar opções de casas para comprar!
- Tente não fazer uma escolha sobre uma propriedade específica. É bom encontrar exatamente o que você precisa, mas se você tem um apego emocional a uma casa, estará pagando mais do que o preço porque tem um apego emocional. Os acordos também estão sujeitos a alterações. Aumente o desejo de se mudar para ver outra casa; Não existe um lar perfeito onde o vendedor possa fornecer o que você deseja.
- Nunca pegue um dispositivo de medição e comece a medir uma sala! Ele pode deixar o corretor de imóveis saber que você está emocionalmente ligado e cobrar um determinado preço !!!
Aviso
- O vendedor não permite que você faça uma inspeção residencial porque há algo a esconder - ande!
- O estado atual da economia é muito ruim, alguns indivíduos dizem que este é um bom momento para comprar casas (os preços das casas são baratos), mas outros dizem que é um momento ruim para entrar na venda de casas. Atualmente, é altamente recomendável discutir e considerar todos os conselhos antes de comprar uma casa.
- Cuidado com os corretores de imóveis que têm pressa em vender imóveis. Eles podem estar cientes de um evento ruim, como uma quebra de participação de mercado. Tente procurar ofertas que não são comumente fornecidas por agentes.
