Anuidade é um contrato de seguro na forma de um investimento e fornece uma fonte de receita na forma de pagamentos periódicos durante o período acordado para o recebedor da anuidade (anuitant) ou herdeiro, começando agora ou em algum momento no futuro. Este investimento pode ser um ótimo complemento para uma carteira de aposentadoria, mas pode ser bastante confuso. Entenda como funcionam as anuidades e a renda que provavelmente receberão para ajudar a planejar o futuro e ajustar seus outros investimentos. As etapas abaixo mostrarão como calcular os pagamentos de anuidades e prever com precisão a receita futura.
Etapa
Parte 1 de 3: Determinando o tipo de anuidade possuída
Etapa 1. Determine o tipo de seu pagamento de anuidade
Verifique sua papelada ou entre em contato com o emissor da anuidade para ver se o seu pagamento é imediato ou diferido. Se for imediato, os pagamentos da anuidade começarão imediatamente após o investimento inicial. Se você tiver uma anuidade diferida, os pagamentos do investimento serão acumulados à taxa de juros normal.
Etapa 2. Determine o tipo de investimento de sua anuidade
seu investimento pode ser do tipo fixo ou variável. Você também pode verificar o tipo de investimento visualizando os documentos ou entrando em contato com a empresa emissora da anuidade. As anuidades fixas têm taxas de juros garantidas e, portanto, os pagamentos são garantidos. Anuidades variáveis são altamente dependentes do desempenho do investimento subjacente e, portanto, o valor do pagamento varia a cada mês. Você escolhe um tipo de investimento ao comprar uma anuidade. Esta anuidade é objeto do PPh 21.
Etapa 3. Conheça suas opções de liquidez
Verifique o contrato de anuidade ou entre em contato com a empresa emissora de anuidades para obter as opções de liquidez de anuidade. Você pode incorrer em uma multa se retirar fundos antecipadamente. Algumas dessas anuidades penais permitem retiradas parciais de fundos sem penalidade. Existem também anuidades que não oferecem uma penalidade, como anuidade sem resgate ou anuidade de carga nivelada.
Parte 2 de 3: Determinando seus detalhes de anuidade
Etapa 1. Conheça suas opções de pagamento de anuidade
A opção de pagamento mais popular é pagar o valor total da anuidade durante um período acordado, com todos os saldos restantes após sua morte passados para seus herdeiros. Outra opção é o pagamento até a morte sem herdeiro, ou o pagamento por um determinado período, incluindo pagamentos ao testador após o falecimento de uma anuidade por um determinado período de tempo. Há também uma opção de anuidade que fornece pagamentos ao testador durante sua vida além de você.
Etapa 2. Encontre seu saldo principal
Seu saldo principal é o valor pago para comprar uma anuidade em pagamentos iniciais ou em prestações mensais (por exemplo, do salário). Se os pagamentos forem feitos regularmente, você precisará solicitar o valor do saldo atual para calcular seu pagamento.
Você também receberá um relatório de declaração de anuidade. Seu saldo deve ser incluído neste relatório
Etapa 3. Encontre a taxa de juros
Pode haver uma taxa de juros mínima garantida que você ganha ao comprar uma anuidade. Isso significa que sua taxa de juros nunca cairá abaixo dela. Caso contrário, a taxa de juros fixa deve ser incluída nos documentos que você recebeu quando comprou a anuidade ou, se a anuidade for variável, você pode descobrir a taxa de juros garantida entrando em contato com a empresa emissora da anuidade ou verificando sua conta online.
A declaração de anuidade também deve incluir sua taxa de juros
Parte 3 de 3: Calculando Seus Pagamentos
Etapa 1. Calcule o valor do pagamento com base na sua situação particular
Por exemplo, suponha o preço de uma anuidade de $ 65.000.000 com uma taxa de juros de 4% que pagará um valor fixo anualmente pelos próximos 25 anos. Fórmula do valor da anuidade = valor do pagamento x fator do valor presente da anuidade (valor presente de uma anuidade ou PVOA). A tabela PVOA está disponível aqui.
- O fator PVOA para o cenário acima é 15.6.2208. Portanto, 65.000.000.000 = Pagamento anual x 15.6.2208. Como resultado, o pagamento anual total é Rp. 32.005.980.
- Você também pode calcular o valor do pagamento usando a função “PMT” no Excel. A sintaxe é "= PMT (taxa de juros, valor do período, valor presente, valor futuro)." Com base no exemplo acima, digite "= PMT (0, 04, 25, 6500000000, 0)" na célula e pressione "Enter". Não pode haver espaços nesta função. O resultado mostrado é IDR 32.005.980.
Etapa 2. Ajuste o cálculo se a anuidade não for paga em vários anos
Encontre o valor futuro do saldo principal atual usando a tabela Valor Futuro, a taxa de juros que acumulará em sua anuidade até o início dos pagamentos e o número de anos até você começar a retirar os pagamentos. Por exemplo, suponha que seus $ 65.000 receberão 2% de juros anuais até que comece a pagar por 20 anos. Multiplique Rp. 65.000.000.000 por 1.48595 (conhecido na tabela Valor Futuro) e obtenha 742.975. Os valores futuros são gerados por meio de equações matemáticas. Você pode ver a tabela aqui.
- Encontre valores futuros usando a função FV no Excel. A sintaxe é "= FV (taxa de juros, período de valor, pagamentos adicionais, valor presente)." Insira "0" para variáveis de pagamento adicionais.
- Substitua o valor futuro pelo saldo da anuidade e recalcule o pagamento usando a fórmula "Valor da anuidade = Valor do pagamento x fator PVOA". Com base nessas variáveis, seu pagamento anual é de IDR 47.559.290.000.
