Se você sabe como calcular o pagamento do empréstimo, pode planejar seu próprio orçamento para não se surpreender mais tarde. É recomendável que você use uma calculadora de empréstimo online, porque o cálculo usando uma calculadora comum que usa fórmulas longas torna mais fácil cometer erros.
Etapa
Método 1 de 3: usando uma calculadora online
Etapa 1. Abra uma calculadora de empréstimo online
Você pode pressionar a calculadora na seção de exemplos na parte superior da página e, em seguida, abri-la com o Google Drive ou baixá-la para poder abri-la com o Excel ou outro programa. Além disso, abra um dos seguintes links:
- Bankrate.com e MLCalc são calculadoras simples que também mostram uma tabela inteira de sua programação de pagamento, incluindo sua dívida restante.
- CalculatorSoup é especialmente útil para pagamentos incomuns ou usando intervalos incrementados. Por exemplo, hipotecas no Canadá geralmente são adicionadas a cada seis meses ou duas vezes por ano. (A calculadora acima assume que os juros são adicionados mensalmente e os pagamentos são feitos mensalmente.)
- Você pode criar sua própria calculadora no Excel, semelhante ao exemplo do wikiHow acima.
Etapa 2. Insira o valor do empréstimo
Esse é o valor total que você emprestou. Se você deseja calcular uma dívida parcialmente paga, insira a dívida restante que ainda possui.
Essa coluna pode ser intitulada "valor base"
Etapa 3. Insira a taxa de juros
Esta é a taxa de juros atual do seu empréstimo, expressa em porcentagem. Por exemplo, se você tiver que pagar uma taxa de juros de 6%, digite um número
Etapa 6
O intervalo de incremento realmente não importa aqui. A taxa de juros definida deve ser o valor anual dos juros, mesmo que os juros sejam calculados com mais frequência
Etapa 4. Insira o prazo do empréstimo
Esta é a quantidade de tempo que você planeja para saldar sua dívida. Use o tempo especificado na política de empréstimo para calcular o pagamento mensal mínimo que deve ser feito. Use um período de tempo menor para calcular pagamentos mais altos, para que possa saldar suas dívidas rapidamente.
- Pagar dívidas mais rápido também significa menos dinheiro gasto.
- Consulte a tabela a seguir nesta coluna para determinar se esta calculadora usa um sistema mensal ou anual.
Etapa 5. Insira a data de início
Isso é usado para calcular em que data você pagará o empréstimo.
Etapa 6. Pressione calcular (calcular
) Algumas calculadoras atualizarão o campo "Pagamento mensal" automaticamente após inserir as informações. No entanto, alguns têm que esperar que você aperte o botão "calcular" para mostrar um gráfico de sua programação de pagamentos.
- O “Principal do Empréstimo” é o valor remanescente da dívida original, enquanto a “Taxa de Juros” é o custo adicional do empréstimo.
- Essas calculadoras mostrarão informações sobre o cronograma de amortização do empréstimo em uma base amortizada (crédito que é reembolsado em parcelas regulares), o que significa que você pagará o mesmo valor a cada mês.
- Se você pagar menos do que o valor mostrado, terá que fazer um pagamento único e muito grande no final do prazo do empréstimo e deverá pagar um valor maior.
Método 2 de 3: Calcular pagamentos de empréstimos manualmente
Etapa 1. Escreva a fórmula usada
A fórmula usada para calcular os pagamentos do empréstimo é M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Siga estas etapas para guiá-lo no uso desta fórmula ou siga uma breve explicação de cada variável:
- M = valor do pagamento
- P = principal, significando a quantidade de dinheiro que você pede emprestado
- J = taxa de juros efetiva. Lembre-se de que geralmente não se trata de uma taxa de juros anual, consulte a explicação abaixo.
- N = quantas vezes pagar
Etapa 2. Tenha cuidado ao arredondar os resultados
O ideal é usar uma calculadora gráfica ou um software de calculadora para calcular a fórmula inteira em uma linha. Se você estiver usando uma calculadora que só pode realizar cálculos passo a passo, ou se quiser seguir as etapas detalhadas abaixo, arredonde para pelo menos quatro algarismos significativos antes de passar para a próxima etapa. O arredondamento para uma casa decimal mais curta pode resultar em erros de arredondamento significativos em sua resposta final.
- Mesmo calculadoras simples geralmente têm um botão "Resp". Este botão é usado para inserir a resposta anterior no próximo cálculo, cujo resultado será mais preciso do que o cálculo abaixo.
- Os exemplos abaixo são arredondados após cada etapa, mas a etapa final inclui a resposta que você obterá se concluir o cálculo em uma linha, para que possa verificar novamente o seu trabalho.
Etapa 3. Calcule sua taxa de juros efetiva J
As políticas de empréstimo geralmente indicam uma "taxa de juros anual", mas você não pode pagar o empréstimo em prestações anuais. Divida a taxa de juros anual por 100 para obter uma casa decimal e, em seguida, divida pelo número de vezes que você paga seu empréstimo a cada ano para obter a taxa de juros efetiva.
- Por exemplo, se sua taxa de juros anual é 5% e você paga em prestações mensais (12 vezes por ano), calcule 5/100 para obter 0,05 e, em seguida, calcule J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- Em casos incomuns, as taxas de juros são calculadas em intervalos diferentes do cronograma de pagamento. Mais notavelmente, as hipotecas no Canadá são geralmente calculadas duas vezes por ano, embora os mutuários façam pagamentos 12 vezes por ano. Nesse caso, você deve dividir a taxa de juros anual por dois.
Etapa 4. Preste atenção ao número total de pagamentos N
Sua política de empréstimo já pode especificar esse número ou você mesmo pode ter que calculá-lo. Por exemplo, se o prazo do empréstimo é de 5 anos e você vai pagar em prestações mensais 12 vezes por ano, o número total de seus pagamentos é N = 5 * 12 = 60.
Etapa 5. Calcular (1 + J)-N.
Primeiro adicione 1 + J, depois aumente a resposta à potência de "-N". Certifique-se de colocar um sinal negativo na frente de N. Se sua calculadora não funcionar com expoentes negativos, você pode escrever 1 / ((1 + J)N).
Neste exemplo, (1 + J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Etapa 6. Calcule J / (1- (sua resposta))
Com uma calculadora simples, primeiro calcule 1 - o número que você calculou na etapa anterior. Em seguida, calcule J dividido pelo resultado, usando a taxa de juros efetiva para o cálculo de "J" acima.
Neste exemplo, J / (1- (sua resposta)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Etapa 7. Encontre o valor do seu pagamento mensal
Para calculá-lo, multiplique o resultado final pelo valor do empréstimo P. O resultado é a quantidade de dinheiro que você tem que pagar a cada mês para pagar o empréstimo dentro do prazo.
- Por exemplo, se você emprestou $ 30.000, você multiplicaria sua última resposta por 30.000. Continuando o exemplo acima, 0,01887 * 30.000 = 566, 1 dólares por mês, ou $ 566 e 10 centavos.
- Isso se aplica a todas as moedas, não apenas dólares.
- Se você calcular todos esses exemplos em uma linha usando uma calculadora sofisticada, você obterá uma resposta de pagamento principal mais precisa, o resultado é muito próximo a $ 566, 137 ou cerca de $ 566 e 14 centavos por mês. Se pagássemos $ 566 e 10 centavos por mês conforme calculamos com a calculadora menos precisa acima, teríamos feito uma pequena diferença no final do prazo do empréstimo e poderíamos ter que pagar alguns dólares a mais (menos de 5 neste caso.)
Método 3 de 3: Compreendendo como funcionam os empréstimos
Etapa 1. Compreenda a diferença entre um empréstimo com taxa fixa e um empréstimo com taxa ajustável
Todos os empréstimos usam uma dessas duas categorias. Certifique-se de saber que tipo é aplicado ao seu empréstimo:
- Empréstimos com juros fixos tem uma taxa de juros fixa. Seu pagamento mensal nunca será alterado, desde que você pague em dia.
- Empréstimos com flores personalizadas irá se ajustar periodicamente à taxa de juros padrão atual, então você pode acabar com mais ou menos dívidas se as taxas de juros mudarem. A taxa de juros só é recalculada durante o "período de ajuste" especificado em sua política de empréstimo. Se você sabe que a taxa de juros atual é apenas alguns meses antes do próximo período de ajuste, você pode planejar com antecedência.
Etapa 2. Compreender a amortização
A amortização se refere à taxa na qual o valor inicial que você emprestou (o empréstimo principal) é reduzido. Em geral, existem dois tipos de cronogramas de reembolso de empréstimos:
- Pagamento de empréstimo com amortização completa calculado para que você possa pagar um valor fixo a cada mês durante todo o período de reembolso, pagando o principal e as taxas de juros a cada pagamento. As calculadoras e fórmulas acima pressupõem que você deseja uma programação como esta.
- Plano de reembolso de empréstimo com apenas pague os juros oferece um pagamento inicial mais baixo durante o período "apenas de juros", porque você está pagando apenas os juros, não o empréstimo inicial "principal". Após o término do período de juros, seus pagamentos mensais serão enormes, porque você começará a pagar o principal e os juros também. Isso vai custar mais dinheiro a longo prazo.
Etapa 3. Pague mais dinheiro adiantado para economizar mais dinheiro a longo prazo
Fazer pagamentos adicionais reduzirá a quantidade de dinheiro que você terá que gastar no longo prazo, pois menor será o valor do empréstimo no qual o cálculo dos juros se baseia. Quanto mais cedo você fizer isso, mais dinheiro poderá economizar.
