O termo “pague-se primeiro” está se tornando muito popular entre os investidores e gerentes de finanças pessoais. Em vez de pagar contas e despesas primeiro e economizar o resto de sua renda, você faz o oposto. Separe fundos para investir, aposentadoria, faculdade, adiantamentos ou o que quer que seja um financiamento de longo prazo e depois cuide de outras coisas.
Etapa
Parte 1 de 3: Determinando as despesas atuais
Etapa 1. Determine sua renda mensal
Antes de pagar a si mesmo, você deve determinar quanto deve receber. Essa determinação começa a partir do valor da renda mensal. O truque, basta somar todas as suas fontes de renda por um mês.
- Ressalta-se que o valor utilizado é o valor líquido após dedução da folha de pagamento ou impostos a pagar.
- Se você tem uma renda que varia a cada mês, use a média dos últimos seis meses ou um número ligeiramente abaixo da média para representar sua renda mensal. Recomendamos usar o menor número possível para que a receita real provavelmente seja maior do que o orçamento.
Etapa 2. Determine suas despesas mensais
A maneira mais fácil de determinar as despesas mensais é consultar os registros bancários do mês anterior. Basta somar todas as contas, retiradas de dinheiro ou transferências de dinheiro. Certifique-se de incluir também as contas a receber gastas.
- Existem dois tipos básicos aos quais você precisa prestar atenção: custos fixos e custos variáveis. Seus custos fixos são sempre os mesmos todos os meses e geralmente são na forma de aluguel, serviços públicos, telefone / internet, seguros e pagamentos de dívidas. Os custos variáveis mudam a cada mês e geralmente são os custos de alimentação, recreação, gás ou outras compras.
- Se seus gastos são muito difíceis de controlar, tente usar um software como o Mint (ou outro programa semelhante). Com este programa, você pode sincronizar sua conta bancária com o software, e suas despesas serão rastreadas por categoria. Dessa forma, você pode monitorar as despesas mais recentes de forma clara e regular.
Etapa 3. Subtraia sua renda mensal de suas despesas mensais
A diferença entre receitas e despesas mensais mostrará quanto dinheiro sobra no final de cada mês. É importante saber esse número porque ele determinará quanto você pode pagar a si mesmo primeiro. Não há como você se pagar primeiro se não tiver fundos para pagar as taxas fixas.
- Se sua renda mensal é de IDR 2.000.000 por mês e suas despesas totais são de IDR 1.600.000, os fundos disponíveis para pagar a si mesmo primeiro são de IDR 400.000. Dessa forma, você tem uma justificativa de quanto dinheiro pode economizar a cada mês.
- Deve-se notar que este número pode ser ainda maior. Depois de saber a quantidade de fundos restantes que você tem atualmente, você pode reduzir as despesas para aumentar os fundos restantes
- Se o seu número restante for negativo no final do mês, suas despesas deverão ser deduzidas.
Parte 2 de 3: Criando um orçamento com base na economia nas despesas
Etapa 1. Encontre maneiras de reduzir seus custos fixos
Os custos fixos são fixos, mas isso não significa que não possam ser substituídos por custos fixos mais baixos. Dê uma olhada em cada tipo de seus custos fixos e veja se há maneiras de reduzi-los.
- Por exemplo, sua conta de celular pode permanecer a mesma todo mês, mas talvez seu plano de dados possa ser substituído por um mais barato. Seu aluguel também pode permanecer o mesmo, mas se custar mais da metade de sua renda, é melhor diminuir de duas para uma cama ou encontrar um lugar mais barato para morar.
- Se você tem seguro, não deixe de entrar em contato com seu corretor todos os anos para ver as melhores ofertas, ou procure essas ofertas em outros serviços de seguro.
- Se você tem muitas dívidas de cartão de crédito, tente um empréstimo de consolidação de dívidas para reduzir seus custos de juros fixos mensais. Dessa forma, você pode pagar dívidas de cartão de crédito a uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo de consolidação.
Etapa 2. Procure maneiras de reduzir os custos variáveis
Aqui você pode fazer muitas economias. Observe suas despesas a cada mês e observe as despesas que não incluem custos fixos. Observe as pequenas despesas que se acumulam com o tempo, como comprar café, comer fora, contas de comida, gás ou compras de luxo.
- Ao tentar reduzir esses fardos, pense no que é necessário e não no que é desejado. Reduza o fardo das coisas que você deseja tanto quanto possível. Por exemplo, você pode almoçar no escritório todos os dias, mas almoçar em um café é um desejo. Você pode reduzir esses custos fazendo o almoço todos os dias.
- A chave para analisar os custos variáveis é selecionar uma grande parte da área no orçamento. Qual é a sua maior despesa secundária? Você pode reduzir a carga nessas áreas, como pegar transporte público para reduzir o gás, levar lanche para o trabalho, procurar lazer mais barato ou deixar o cartão de crédito em casa para evitar compras por impulso.
- Faça uma pesquisa online para encontrar maneiras inovadoras de reduzir sua carga variável difícil de estressar.
Etapa 3. Calcule a quantidade de dinheiro restante depois de economizar
Depois de identificar algumas áreas para redução de despesas, subtraia-as de suas despesas. Você pode subtrair o valor das novas despesas pela renda mensal para descobrir o valor dos fundos restantes.
Por exemplo, sua renda mensal é de IDR 2.000.000 e suas despesas mensais são de IDR 1.600.000. Depois de economizar algumas despesas, você conseguiu reduzir suas despesas em IDR 200.000 por mês para que seu custo mensal caísse para IDR 1.400.000. Agora, você tem Rp600.000 restantes a cada mês
Parte 3 de 3: Pagando-se Primeiro
Etapa 1. Determine quanto você receberá
Agora, como você ainda tem fundos, pode decidir quanto receberá. Os especialistas sugerem valores variados. No famoso livro financeiro The Wealthy Barber, de David Chilton, ele sugere que você pague até 10% do lucro líquido. Outros especialistas financeiros sugerem entre 1-5%.
A melhor solução é pagar a si mesmo o máximo possível de acordo com o valor remanescente de cada mês. Por exemplo, você tem Rp600.000 restantes em fundos no final do mês e uma renda mensal de Rp 2.000.000. ou seja, você pode economizar 30% do valor da receita. (Você deve usar 20% para economizar para que haja fundos para cobrir o inesperado)
Etapa 2. Crie uma meta de economia
Depois de saber quanto você tem que pagar para si mesmo, tente definir uma meta de economia. Por exemplo, sua meta pode ser um fundo de aposentadoria, economias para educação ou um pagamento inicial. Determine o custo de sua meta e divida-o pelo número de auto-pagantes a cada mês para determinar por quanto tempo a meta é alcançada em meses.
- Por exemplo, você pode querer economizar para pagar um adiantamento de $ 50.000 por uma casa. Se você ainda tem IDR 600.000 e economiza IDR 300.000 todos os meses, levará 13 anos para ganhar IDR 50.000.000.
- Portanto, aumente sua economia para IDR 600.000 para reduzir o tempo para atingir a meta pela metade (já que você tem IDR 600.000 restantes).
- Não se esqueça de que, se você investir seu dinheiro em uma conta com juros altos ou em qualquer outro tipo de investimento, os retornos que você receberá encurtarão ainda mais o tempo em que você alcançará seus objetivos. Para descobrir a rapidez com que sua conta poupança crescerá com uma determinada taxa de juros (digamos, 2% ao ano), pesquise na internet por "Calculadora de Juros Compostos"
Etapa 3. Crie uma conta separada de todas as suas contas
Essa conta se destina especificamente a atingir metas, geralmente na forma de poupança ou investimentos. Se possível, escolha aquele com a maior taxa de juros. Normalmente, esse tipo de conta limita o número de retiradas para que você não fique tentado a retirar dinheiro dessa conta.
- Considere abrir uma conta poupança com juros altos. Muitos bancos oferecem essa conta e geralmente fornecem um retorno sobre uma conta normal.
- Nos EUA, existem as chamadas contas Roth IRA. Essa conta permite que a economia cresça sem impostos ao longo do tempo. Em um Roth IRA, você pode comprar ações, fundos mútuos, títulos ou ETFs, e esses produtos oferecem retornos mais elevados do que economias regulares.
- Outras opções nos EUA incluem um IRA tradicional ou 401 (k).
Etapa 4. Coloque o dinheiro na conta o mais rápido possível
Se você tiver depósitos diretos, faça com que uma parte de cada cheque de pagamento seja depositada automaticamente em uma conta separada. Você também pode configurar transferências automáticas de sua conta principal para uma conta separada em uma base mensal ou semanal, se você puder monitorar seu saldo para evitar taxas de cheque especial. Em essência, todas essas coisas são feitas primeiro, antes de usar o dinheiro para outras coisas, incluindo contas e aluguel.
Etapa 5. Não toque em suas economias
Basta deixar as economias e não sacar. Você deve ter um fundo de emergência para emergências. Geralmente, esses fundos são capazes de cobrir os custos de 3 a 6 meses. Não confunda um fundo de emergência com poupança para investimento. Se você não tem dinheiro para pagar suas contas, encontre outras maneiras de ganhar dinheiro ou reduzir custos. Não transfira esses custos para um cartão de crédito (veja Aviso abaixo).
Pontas
- As menores economias têm uso futuro.
- Comece pequeno, se for necessário. É melhor reservar IDR 50.000 ou mesmo IDR 10.000 todas as semanas do que nada. À medida que seus custos diminuem e sua receita aumenta, você pode continuar a aumentar a quantidade de fundos para pagar por si mesmo.
- Defina uma meta, como “Terei $ 20.000 em 5 anos”. Isso ajudará você a pagar por si mesmo.
- O objetivo de se pagar primeiro é que, se não o fizer, continuará a gastar até que reste pouco. Em outras palavras, é como se seu fardo estivesse "aumentando" para obter renda. Se você separar uma renda pagando a si mesmo primeiro, o fardo permanecerá sob controle. Caso contrário, resolva o problema em vez de dragar suas economias.
Aviso
- Se você depende tanto de cartões de crédito que pode pagar a si mesmo primeiro, é inútil. É inútil economizar R $ 20 milhões para pagamento inicial se você também tem uma dívida de R $ 20 milhões mais juros?
- Pode ser difícil pagar a si mesmo primeiro, conforme indicado acima, se sua necessidade financeira for urgente, por exemplo, se sua dívida de aluguel foi cobrada. Existem aqueles que acreditam ser pagos em primeiro lugar, não importa o que aconteça, existem também aqueles que acreditam que devem colocar os outros em primeiro lugar. Você mesmo deve definir esse limite.
