Sair das dívidas e viver livre sem dívidas não é uma tarefa fácil. Provavelmente, você está lendo este artigo porque atualmente está endividado e pensa que é impossível saldá-lo completamente. Para resolver esse problema, não acrescente novas dívidas e mude sua vida para sempre.
Etapa
Parte 1 de 3: Lidando com dívidas de cartão de crédito
Etapa 1. Reduza sua taxa de juros
Se você tiver um bom relatório de crédito, entre em contato com o banco emissor do cartão de crédito e solicite uma redução nas taxas de juros. Essa é uma forma de reduzir despesas com juros e economizar dinheiro a cada mês.
Passo 2. Pague primeiro a dívida do cartão de crédito com os juros mais altos
Se a taxa de juros de um cartão de crédito com juros altos não puder ser reduzida, pague primeiro a dívida. Dessa forma, as despesas com juros serão reduzidas porque o débito no cartão também será reduzido.
Etapa 3. Considere um empréstimo de consolidação da dívida
Se o seu relatório de crédito for bom, você pode combinar todas as suas dívidas de cartão de crédito em um empréstimo de consolidação da dívida. Organizar um pagamento é certamente mais fácil do que vários pagamentos de uma vez. Além disso, os empréstimos de consolidação da dívida geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito.
Etapa 4. Pare de usar cartões de crédito
Para garantir que você possa sair das dívidas, você deve parar de aumentar as dívidas. Substitua os cartões de crédito por cartões de débito, de forma que o dinheiro gasto seja diretamente debitado em sua poupança.
Etapa 5. Pague mais do que o valor mínimo, se possível
Os pagamentos com cartão de crédito são estruturados para manter o fluxo de caixa para o banco emissor do cartão de crédito pelo maior tempo possível. Evite armadilhas que prejudicarão sua posição financeira e beneficiarão os credores, pagando mais do que o pagamento mínimo sempre que puder.
Parte 2 de 3: Gerenciando dinheiro
Etapa 1. Crie um orçamento
Se você realmente deseja se livrar das dívidas, precisará controlar suas receitas e despesas, para que possa se disciplinar para comprar apenas o que precisa para o mês.
- Faça uma lista de todas as suas fontes de renda. Liste todas as maneiras pelas quais você ganhou dinheiro, seja com trabalho, investimentos, receita de juros, etc. Calcule todos os seus fluxos de renda por mês.
- Faça outra lista para suas despesas mensais. Certifique-se de incluir tudo o que você precisa pagar por mês, incluindo contas de eletricidade, compras domésticas, combustível, refeições em restaurantes, taxas escolares, etc. Calcule também todas as despesas por mês.
- Subtraia a renda mensal pelas despesas mensais. Se a receita for maior do que as despesas (e deveria ser), o dinheiro restante é uma receita gratuita e pode ser usado para saldar dívidas ou economizar.
- Certifique-se de cumprir o orçamento de cada mês. Se os gastos excederem o orçamento, sobrará menos dinheiro para saldar dívidas ou economizar.
Etapa 2. Procure renda adicional
Para liquidar dívidas de forma eficaz, você precisa de mais renda. A solução pode ser um emprego paralelo (se você for um funcionário permanente) ou ganhar mais comissão (se você trabalhar em vendas). Esse método sacrifica tempo para você, mas é necessário saldar as dívidas.
Etapa 3. Corte suas despesas
Encontre maneiras de reduzir despesas a cada mês para que haja mais dinheiro para saldar dívidas.
- Você costuma comer fora? Economize dinheiro cozinhando o seu próprio.
- Você pode reduzir sua conta de eletricidade economizando energia? Por exemplo, o andar de baixo realmente precisa de ar-condicionado quando todos na família dormem no andar de cima? Seus dispositivos eletrônicos estão ligados o tempo todo quando deveriam ser desligados?
- Considere obter e usar cupons e vouchers ao fazer compras para economizar dinheiro.
Parte 3 de 3: Considerando as opções profissionais de alívio da dívida
Etapa 1. Converse com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos
O conselheiro trabalhará com você para desenvolver um plano para saldar todas as dívidas e entrará em contato com os credores para reduzir a taxa de juros do empréstimo.
Etapa 2. Considere a liquidação da dívida
Se sua dívida está ficando fora de controle, os credores podem perceber que um pouco de dinheiro é melhor do que nada. Nesse caso, eles podem estar dispostos a aceitar o pagamento de menos do que o valor que você deve, em vez de não receber nada. Assim, sua dívida com o credor será totalmente quitada. Se você escolher esse método, precisará da ajuda de um conselheiro de dívidas.
Esteja ciente de que essa escolha afetará negativamente sua pontuação de crédito. A avaliação parecerá tão séria quanto inadimplência ou dívida de cartão de crédito que permanece suspensa mesmo após o encerramento da conta
Etapa 3. Abra uma petição de falência
Uma das opções menos atraentes para saldar as dívidas é pedir falência, pois isso afetará negativamente sua reputação. No entanto, você receberá proteção de credores e um juiz pode fazer sua dívida desaparecer completamente.
- Consulte essas opções com um advogado da falência.
- Observe que você receberá notas pretas em seu relatório de crédito se escolher este método.
Pontas
- Se você quiser algo, salve antes de comprar. Você só deve comprar coisas de que realmente precisa (como uma casa e um carro). Não compre móveis, eletrônicos desnecessários ou férias. Se você não pode pagar algo em dinheiro, não pode pagar.
- Use dinheiro tanto quanto possível. Pagar em dinheiro tem um impacto psicológico significativamente maior do que pagar com cartão. Parece que você está gastando mais dinheiro, então está gastando menos.
- Não pense em uma agência de consolidação de dívidas ou aconselhamento de crédito como sua primeira escolha. Ambas as opções devem ser o último recurso. Por mais tentador que possa parecer, se você quiser lidar com dívidas, trabalhar por conta própria o ajudará a aprender as habilidades necessárias para resolver problemas por conta própria e evitar situações semelhantes no futuro.
- Perceba que o emissor do cartão de crédito não é seu amigo. Eles querem que você fique endividado e pague o valor mínimo todo mês pelo resto de sua vida (a dívida do cartão de crédito é considerada um ativo deles). Então você tem que pagar todas as dívidas do cartão de crédito e depois de alguns meses (sem usá-lo novamente), considerar seriamente o fechamento da conta. Seria melhor se você usar um cartão de débito emitido por sua caixa econômica. Dessa forma, você ainda pode usar seu cartão para fazer compras, mas o dinheiro será retirado diretamente da sua caderneta de poupança e você evitará dívidas. Ao fechar uma conta de cartão de crédito alguns meses depois de pagá-la, seu relatório de crédito ainda será bom.
Aviso
- Evite a tentação de desembolsar um empréstimo cujos pagamentos são deduzidos de seu contracheque, não importa o quê. Um empréstimo como esse é uma "liquidação" rápida que levará a problemas maiores de endividamento. Antes de pensar em fazer isso, considere outros favores, como amigos e família, ou o valor da casa.
- Tente não dar ao coletor muitas informações pessoais porque tudo o que você disser será incluído no arquivo. Fale brevemente e educadamente. Não fique tentado a responder a perguntas pessoais e conhecer seus direitos.
- As compras crônicas e as dívidas são hábitos prejudiciais, assim como o alcoolismo ou qualquer outro vício. Às vezes, fazer compras é um entretenimento ou é usado para resolver problemas mais profundos. Consulte um profissional se achar que tem problemas com gastos e dívidas.
- Não seja precipitado. Fechar contas de cartão de crédito atuais pode diminuir as classificações de crédito. O fechamento encurtará a vida útil de seu histórico de crédito e fará com que você pareça não confiável para receber crédito. Escolha quais cartões cobrir com cuidado. Você pode evitar esse problema mantendo o cartão antigo e fechando o novo. No entanto, você deve considerar a taxa de juros ao escolher qual cartão cobrir.
- Tenha cuidado com as transferências de saldo de cartão de crédito a juros baixos. A taxa de juros básica quase sempre fará sua dívida se acumular.
